很多人在理财的时候遇到过这样的情况，本来理财计划做的好好的，突然发生了一笔没有想到的意外支出，资金一下紧张，不得不挪用理财资金，导致理财计划没办法得到执行。免不得抱怨一句，「我运气怎么这么不好，居然赶上这事。」
实际上，如果这种「坏运气」会时常发生，说明自己的理财体系很可能缺了很重要的一环，紧急备用金。生活充满了不确定性，理财也不例外。如何把不确定变为相对确定，构建更完善和稳定的财务系统？这篇文章将系统介绍备用金的必要性和配置方法，希望大家能从中找到适合自己的解决方案。
紧急备用金
合理的理财计划应该为家庭预留至少 6 个月的必须开支，为一些突发情况做好准备。生活中总是会有各种各样的意外支出，小到心仪已久的电脑突然打折，大到遭遇不幸意外，备用金的作用就是意外支出和理财投资间的缓冲器。没有紧急备用金的理财体系，就好比开着没有减震器的轿车去越野，两种结果，要么车坏（损害投资），要么只能小心翼翼、减速前行（资金难以充分利用）。
保护投资
如果没有预留备用金，遭遇突发情况急需用钱，就很可能发生投资资产的提前支取，这会伤害投资收益。一方面，投资是受市场波动影响的，长期向上，但是短期有亏有赚，如果碰巧赶上账户尚在亏损阶段，此时支取不但损失本金，还会错失未来的收益；另一方面，有些资产的变现是需要时间和代价的，比如房产，如果急于变现必然卖不出好价钱。
有利于充分投资
按照常理来讲，备用金只能投资低风险产品，甚至干脆就是现金或存款，应该是降低资金利用率，不利于充分投资才对，怎么会是有利于充分投资呢？
这个问题要从心理角度来理解，当账户中没有明确的备用金账户时，会有一种不确定的感觉。此时进行投资总会瞻前顾后，担心自己什么时候会用到钱，而只选择低风险的品种，错失了充分投资所能获得的超额收益。（再次体现了，从不确定到确定性）
以我自己为例，我预留的紧急备用金超过 6 个月的全家开支，以存款或货币基金等形式保存于国内和国外的账户，不管是国内家人急需用钱，还是我在国外失业，即使没有任何外界帮助，依然可以舒舒服服的度过这段时间。基于这样的保障，我可以把其他资金进行充分投资，选择高回报、高波动、流动性稍弱的资产，比如股票。
紧急备用金是一种典型的以退为进策略，当你的投资和意外支出之间保持足够的距离时，才能够真正充分的利用自己的理财策略。所以为了自己的长期计划，应对一些短期的小波动，必须要配置紧急备用金。
备用金的一些基本要求：
- 流动性强，像活期存款一样可以快速支取
- 安全性强，备用金首要是安全，为了资金的安全，可以放弃部分收益。如果备用金的安全得不到保障，那么「备用金」一词也就名不副实了。
如何配置备用金：
马云爸爸已经给了我们最好的答案，货币市场基金（简称货基，余额宝其实就是货基），在满足流动性、安全性的前提下，还能实现定期存款水平的收益。另外，建议再配置少量活期存款，按照 1-2 个月标准配置即可。
货币市场基金在全球各个国家均有发行，是一种非常合适的短期投资工具，不管在任何国家，这个策略基本都适用(负利率国家，如日本、欧盟地区除外)。
在德国的小伙伴建议选择 Tagesgeld，虽然不等同于货基（货基当前为负利率），但是结果差不多。当前由于欧洲央行的政策，Tagesgeld 年化收益普遍 1%，不过不用担心，随着欧洲经济开始复苏，利率在明年很可能重新上行，当年金融危机以前的 Tagesgeld 收益率也是有 4% 的。
德国购买 Tagesgeld 的建议
不要直接去银行开户，在德国直营的形式往往是最坑爹的，选择第三方经纪商(保险代理人)会优惠得多。
推荐网站 check24.de，很多小伙伴应该不陌生，买保险、签手机合约、水电燃气合约都会常用到。比如截图中，Consorsbank 的 Tagesgeld，开户送 40€ 现金返现，给你利息又给钱。
国内购买货基的建议：
国内配置备用金，尽量选择余额宝以外的货币市场基金，可以获得更高的收益，余额宝的规模太大，而且支取太灵活，几乎实时到账，必然会减小收益水平。很多知名基金公司货基的收益要高于余额宝 0.6% 左右。比如下图（截图自「蚂蚁财富」，当时余额宝年化收益 3.99%，同期右侧博时基金的收益率为 4.6-4.8%。
其实马云爸爸已经为大家考虑过这个问题了，强烈推荐阿里巴巴推出的基金软件「蚂蚁财富」。蚂蚁财富可以购买管理包括余额宝在内的各种基金，搜索「货币基金」就能得到大把合适的结果，建议优先选择博时、长信、华夏等知名基金公司。
另外，如果满足条件，尽量选择申购门槛（最低买入金额）较高的基金，可以进一步提高收益，比如「博时合惠货币」分 A、B 两个分级，A 类 100 元起购，年化收益 4.6%，B 类要 5 万元起购，年化收益 4.8%，高出了 0.2%。具体收益波动看下图，B 类收益始终比 A 类高。PS: 下面的红点是我的一笔购买记录，本来分类 B 还没这么高的门槛，想追加一点，结果现在只能选择分类 A 了。
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本来打算用一篇文章讲构建理财体系的方法，写出来发现内容太多，长度太长，反而有些内容没有表述清楚，遂按照我的理财结构分成几个篇幅，把东西讲透，最后在介绍一下我个人的理财配置供各位参考。
另外，出乎意料，少数派上也有很多生活在国外的朋友，之前发的文章我还单独去掉了海外投资的部分，从现在开始我会上传完成版的文章，海外投资可以参考我在德国的情况，整个欧美的投资系统其实是很接近的。之前文章的海外部分可以看我的同名公众号，从这篇开始公众号和少数派的文章内容同步。