构建理财体系(一):紧急备用金,隔离意外支出的干扰

很多人在理财的时候遇到过这样的情况,本来理财计划做的好好的,突然发生了一笔没有想到的意外支出,资金一下紧张,不得不挪用理财资金,导致理财计划没办法得到执行。免不得抱怨一句,「我运气怎么这么不好,居然赶上这事。」

实际上,如果这种「坏运气」会时常发生,说明自己的理财体系很可能缺了很重要的一环,紧急备用金。生活充满了不确定性,理财也不例外。如何把不确定变为相对确定,构建更完善和稳定的财务系统?这篇文章将系统介绍备用金的必要性和配置方法,希望大家能从中找到适合自己的解决方案。

紧急备用金

合理的理财计划应该为家庭预留至少 6 个月的必须开支,为一些突发情况做好准备。生活中总是会有各种各样的意外支出,小到心仪已久的电脑突然打折,大到遭遇不幸意外,备用金的作用就是意外支出和理财投资间的缓冲器。没有紧急备用金的理财体系,就好比开着没有减震器的轿车去越野,两种结果,要么车坏(损害投资),要么只能小心翼翼、减速前行(资金难以充分利用)。

保护投资

如果没有预留备用金,遭遇突发情况急需用钱,就很可能发生投资资产的提前支取,这会伤害投资收益。一方面,投资是受市场波动影响的,长期向上,但是短期有亏有赚,如果碰巧赶上账户尚在亏损阶段,此时支取不但损失本金,还会错失未来的收益;另一方面,有些资产的变现是需要时间和代价的,比如房产,如果急于变现必然卖不出好价钱。

有利于充分投资

按照常理来讲,备用金只能投资低风险产品,甚至干脆就是现金或存款,应该是降低资金利用率,不利于充分投资才对,怎么会是有利于充分投资呢?

这个问题要从心理角度来理解,当账户中没有明确的备用金账户时,会有一种不确定的感觉。此时进行投资总会瞻前顾后,担心自己什么时候会用到钱,而只选择低风险的品种,错失了充分投资所能获得的超额收益。(再次体现了,从不确定到确定性)

以我自己为例,我预留的紧急备用金超过 6 个月的全家开支,以存款或货币基金等形式保存于国内和国外的账户,不管是国内家人急需用钱,还是我在国外失业,即使没有任何外界帮助,依然可以舒舒服服的度过这段时间。基于这样的保障,我可以把其他资金进行充分投资,选择高回报、高波动、流动性稍弱的资产,比如股票。

紧急备用金是一种典型的以退为进策略,当你的投资和意外支出之间保持足够的距离时,才能够真正充分的利用自己的理财策略。所以为了自己的长期计划,应对一些短期的小波动,必须要配置紧急备用金。

备用金的一些基本要求:

  • 流动性强,像活期存款一样可以快速支取
  • 安全性强,备用金首要是安全,为了资金的安全,可以放弃部分收益。如果备用金的安全得不到保障,那么「备用金」一词也就名不副实了。

如何配置备用金:

马云爸爸已经给了我们最好的答案,货币市场基金(简称货基,余额宝其实就是货基),在满足流动性、安全性的前提下,还能实现定期存款水平的收益。另外,建议再配置少量活期存款,按照 1-2 个月标准配置即可。

货币市场基金在全球各个国家均有发行,是一种非常合适的短期投资工具,不管在任何国家,这个策略基本都适用(负利率国家,如日本、欧盟地区除外)。

在德国的小伙伴建议选择 Tagesgeld,虽然不等同于货基(货基当前为负利率),但是结果差不多。当前由于欧洲央行的政策,Tagesgeld 年化收益普遍 1%,不过不用担心,随着欧洲经济开始复苏,利率在明年很可能重新上行,当年金融危机以前的 Tagesgeld 收益率也是有 4% 的。

德国购买 Tagesgeld 的建议

不要直接去银行开户,在德国直营的形式往往是最坑爹的,选择第三方经纪商(保险代理人)会优惠得多。

推荐网站 check24.de,很多小伙伴应该不陌生,买保险、签手机合约、水电燃气合约都会常用到。比如截图中,Consorsbank 的 Tagesgeld,开户送 40€ 现金返现,给你利息又给钱。

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国内购买货基的建议

国内配置备用金,尽量选择余额宝以外的货币市场基金,可以获得更高的收益,余额宝的规模太大,而且支取太灵活,几乎实时到账,必然会减小收益水平。很多知名基金公司货基的收益要高于余额宝 0.6% 左右。比如下图(截图自「蚂蚁财富」,当时余额宝年化收益 3.99%,同期右侧博时基金的收益率为 4.6-4.8%。

05-货币基金
05-货币基金

其实马云爸爸已经为大家考虑过这个问题了,强烈推荐阿里巴巴推出的基金软件「蚂蚁财富」。蚂蚁财富可以购买管理包括余额宝在内的各种基金,搜索「货币基金」就能得到大把合适的结果,建议优先选择博时、长信、华夏等知名基金公司。

蚂蚁财富
蚂蚁财富

另外,如果满足条件,尽量选择申购门槛(最低买入金额)较高的基金,可以进一步提高收益,比如「博时合惠货币」分 A、B 两个分级,A 类 100 元起购,年化收益 4.6%,B 类要 5 万元起购,年化收益 4.8%,高出了 0.2%。具体收益波动看下图,B 类收益始终比 A 类高。PS: 下面的红点是我的一笔购买记录,本来分类 B 还没这么高的门槛,想追加一点,结果现在只能选择分类 A 了。

06-对比分类AB基金
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理财体系 | 紧急备用金,隔离意外支出的干扰

本来打算用一篇文章讲构建理财体系的方法,写出来发现内容太多,长度太长,反而有些内容没有表述清楚,遂按照我的理财结构分成几个篇幅,把东西讲透,最后在介绍一下我个人的理财配置供各位参考。

另外,出乎意料,少数派上也有很多生活在国外的朋友,之前发的文章我还单独去掉了海外投资的部分,从现在开始我会上传完成版的文章,海外投资可以参考我在德国的情况,整个欧美的投资系统其实是很接近的。之前文章的海外部分可以看我的同名公众号,从这篇开始公众号和少数派的文章内容同步。


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