信用卡的正确打开方式

感觉被信用卡掏空?NO,一定是你打开方式不对。信用卡是个好东西,你一定要有,但不可纵欲过度。吃饱了过去的土,终于有力气写一篇信用卡的文章,希望对各位刚入信用卡坑或者身体已经被掏空的同学有所帮助。


上一篇关于「省钱」与「赚钱」话题中,解释了省钱的意义,要想理财,先省钱。不要等收入增加再理财,涨了工资消费自然又水涨船高,年复一年的没钱可理。学会控制消费是理财的必修课,今天给大家念叨念叨如何通过信用卡控制消费,随便薅羊毛的一些方法,以及使用信用卡容易走进的误区。

如果把一个人的所有开支按照房子、车子、学习、餐饮、水电杂费和消费来划分,那么最具弹性、最具压缩潜力的往往是消费部分,比如买衣服、买数码产品之类的。回想一下家里买过的东西,有多少买完用过一次两次,之后再没碰过。以前读过一篇帖子,贴主在家收拾东西,发现一个半年前拍的包裹,居然还没拆,喜出望外和捡到宝贝似的。可见盲目剁手买回来的妖艳贱货,其实很多时候只是因为吃多了别人的安利,并非什么必需品,也更不一定适合你,更夸张点买完之后自己都会忘记。

看过不少介绍控制消费的帖子,都提到了废掉信用卡,只用储蓄卡和现金。我不这么认为,论适用范围信用卡远高于储蓄卡,尤其是需要在海外消费的情况下,关掉信用卡有点因噎废食的感觉。其实通过合理管理信用卡的分配和额度,不但可以帮助控制支出,还能赚点小钱(呵呵,别想太多,真的很少哦)。

利用信用卡控制支出

不知道大家有没有过这种感觉,总是觉得信用卡额度不够,用着用着就没了,每月初都想着要少花钱,可是下月一查账单,又吓了一跳。很可能是你控制支出的方法不对,单纯靠意志来减少消费是不太现实的,必须要借助外力,合理限额的专款专户更加有利于控制。简单解释来说,就是消费用卡、日常开支用卡和工资卡都要分开,不要在一个账户里,不然很容易混乱。

以理财为出发点,信用卡数量最好不要太多,对于大多数人两张足够了,一张用于消费,一张用于日常开支,不然账户太多管理很成问题,如果一不小心忘记还款了,动则10%以上的利息简直不要太要命。另外,如果不是确定信用卡提供的优惠对应自己的日常消费非常精准,比如公司楼下每天吃饭的餐厅,健身房的积分返现,航班或酒店住宿的优惠,建议选抠门、优惠活动较少的银行,凡是活动必然是冲着消费去的,如果消费打八折,但买的东西却是没用的,就不是优惠 20%,而是亏损 80%。

信用卡到手第一件事一定是限额,不然消费时就会忘了自己到底有多少钱,2000 元的工资,5000 元的信用额度,手根本管不住啊,千手观音都不够剁的,所以拿到信用卡先限额。

限额最好能有记账数据的支持,如果实在没有也没关系,先大致估计一下,等到记账的数据积累起来的再逐渐修改。假设月收入 2000,每月房租 500、餐饮 200、手机网络等必需性杂费 100、保险 100,这部分共 1000 元属于刚性支出,剩余 1000 为自由支配,消费信用卡可以限额到 500,如果刚刚开始理财可以稍微放松一点,800,后面再逐渐缩减。剩余部分则作为投资,在工资下来之后立刻转入投资账户,最好一分钟都不要等,晚了肯定被小狗吃了!日常开支的信用卡额度可以高一点,为意外开支做好准备。

:不要急功近利把限额减的过低,很容易导致无法坚持动用其他账户,最后前功尽弃。

事实证明消费的弹性是很大的,一位好友,本来每月消费 2000€ 左右,后突然良心发现决定限制消费,可是每个月都失败,最后扬言要废掉自己的信用卡。后来帮其将额度降到 500,第一个月果不其然,第一周就刷光了(后来还款的时候发现欠款是 498.XX,这是逼到什么份上了,用这么干净也是不容易,毕竟德国的信用卡是没有短信提醒的,根本不知道具体余额)。再后来,第二个月,他就学会计划开支,半个月才把额度花光,几个月后的现在,基本每个月都会剩额度。实际上其生活水平并没有什么下降,只是杜绝了很多浪费而已,我们需要的远比我们以为的少。

应对意外开支

刚刚开始理财时,由于对预算估计不准,总会有些意外开支,朋友来访一起腐败,本来打算下月买的东西,这个月半价了,所以必须保留一部分应对意外开支的灵活度,适当提高日常开支信用卡的额度,然后用好消费信用卡的临时额度功能。比如这个月消费已经满额,又遇到了不得不开销的情况,可以先用日常开支信用卡预支,然后修改自己下个月的临时额度,减去超支的部分,临时额度过了一个月会自动再恢复为以前的额度。

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如果每个月都有各种意外支出,那么就好好反省一下自己的理财计划吧,肯定有各种各样漏掉没有考虑的开支可能性。

利用信用卡占款撸羊毛

什么是占款呢?简单来说,就是拿别人的钱投资,自己赚收益。以前曾经天真的想过,申请100张信用卡,利用一个多月的免息期统统买入余额宝,然后财务自由躺着数钱。好吧,事实证明想太多了,根本没这么好的事,信用卡基本不可能免息套现。虽然不能这么简单粗暴,但逻辑正确,曲线行动还是可以实现的。

占款的核心逻辑,月末的100元永远不如月初的100元值钱。假设A和B都要这个月给我 1000 元(好吧,承认我想钱想疯了),A 没有想太多,月初就给了,B 留了个心眼,先去买了余额宝,年化 4% 的收益,月末再把钱给我,B 手里还剩 3 元的理财收益,够买个油条了。

按照这种逻辑,资金越晚流出越便宜,免息的信用卡消费就排上用场了。每个月工资下来,立刻将部分资金转入投资账户(再强调一遍),剩下的统统买入短期理财(比如余额宝,德国的小伙伴可以使用 Tagesgeld,效果和余额宝基本一致,当前利息 1% 左右)。最理想的情况下,信用卡最长免息天数50天,按照1500元的每月开支,凭空可以生出 8 元的收益,虽然没多少,但念其是白来的,就勉强收下好了。

:这里买入的短期理财必须是安全优先,绝对不要买债券、股票这种高波动风险的资产。也不要以「撸羊毛」的借口进行过度消费,信用卡的额度一定要牢牢把握。咋一看好像消费额越高羊毛越多,实际上又走回了过度消费的圈子,你薅回的羊毛永远没有你掉的头发多。

余额宝的替代品

余额宝本质是一种货币市场基金,简称货币基金,优势在于取用灵活,随用随取。一款基金净值越高,支取越灵活则收益率相比同类产品越低,截止到 7 月末,全国627家货币基金,总规模 5.1 万亿,仅余额宝就占了 1.4 万亿(数据来源:中国经济网),余额宝的规模太大、取用太过灵活,消费完全没有延迟,这种规模和灵活度势必影响其收益。

所以想要追求更高收益可以考虑其他货币市场基金,其实余额宝自己也考虑到了这个问题,在其客户端“蚂蚁财富”中也会推荐代替性的货币市场基金,比如这个博时货币基金,收益率一般高于余额宝0.8个百分点,不多,但还是那句话,白来的!

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信用卡的陷阱

银行推出信用卡的本意绝不是帮你控制消费和撸羊毛的,最终目的只有一个,让你消费,很多人想消费却没有那么多钱,为了让你花钱银行才会把钱借给你,天上哪有白来的馅饼。这种无节制的透支消费很容易导致财务困境,想用好信用卡必须有所控制。所有信用卡的总额度绝不能超过自己的固定收入,不然很容易变成负债。

小心分期付款

分期付款是个比较邪恶的东西,不但让你透支消费,还要你还利息。国内大部分所谓的免息分期都是有附加手续费的,以苹果官网的手续费费率为例。除 0% 费率以外,其他分期比如 3 期、6 期折算为年化利率都在 4% 左右,你就变成了银行的余额宝。再者分期消费如果不是出于占款目的,都属于透支交费,在理财中一定要进行规避。

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总结

信用卡一定要限额,不做好限额很容易走进过度消费的陷阱,与财务自由无源。

合理的限额可以帮助自己管理消费,控制支出,合理使用还能薅羊毛。

但是!说这么多,信用卡也只是工具而已,控制消费最终还是要回归自我管理,主要还是要靠人。如果没法控制自己的消费欲望,即使废掉银行卡改用现金也是无济于事的。

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