其实每个人都有实现财务自由的能力，只是没想到或没行动而已，追寻财务自由需要新的价值观和理财体系，希望能够帮助各位搭建一个合适自己的理财体系和金钱观，帮助更多的朋友实现财务自由。
理财的最终目的
从本科一年级开始自己管账，到七年后的现在一只脚踏入财务自由，一直有很多朋友咨询关于理财的方法，零零碎碎的讲讲总是不够系统，于是决定写下这篇系列文章分享给大家。
凡事总要有目标，那么理财到底为个啥？最终目的都会归到财务自由这个话题上来。相信大部分朋友都听说过财务自由这个词，但是真正搞明白并行动乃至最终实现的却并不多。
财务自由是指被动收入（无需费心打理或工作，比如：房租、投资、利息等）高于自己的日常开支水平，即不工作赚钱依然可以保持其生活水平。
说白了，就是钱够花，可以退休了。财务自由是一个相对的标准，对于每个人含义都不太一样，要基于自己的实际情况来考量。就我自己的标准，第一阶段的目标是达到德国中产水平(2000 €/月)，不算多但好歹也是温饱不愁了。
财务自由是一种生活状态，更是一种生活态度，意味着充分独立、不受制于他人，可以不再由于金钱原因从事自己不喜欢的工作、保持自己不喜欢的关系，当一个人实现财务自由后思想和态度都会发生潜移默化的变化，看事情会变得很积极乐观，因为从事着自己喜欢的东西而变得充满效率。
到底多久能实现
财务自由的实现难度不小，但是也没有普遍认知的那么久，毛估估的计算一下，对于大部分人 10 年时间足矣，如果个人能力较强顺风顺水完全可以从零开始在5年时间内实现。
可能有朋友会说，10 年时间已经很长了，实际上相比于通常工作时间，一个人参加工作 25 岁到退休 65 岁要工作 40 年，而 10 年财务自由意味着， 40 岁以前就可以自愿退休并保持平时的生活水平，而循规蹈矩法定年龄退休后，退休金相对工资会大打折扣，以德国为例，退休后在考虑通货膨胀的情况下，退休金相比于原来的工资水平会有超过 50% 的缺口。相比于普通的退休流程，财务自由要快得多，可靠的多。
理想时间粗略推算如下：
假设通货膨胀 2%，A君收入 60% 用于开支，40% 用于储蓄投资，采用傻瓜化投资收益率 12%，开始时完全没有存款。在第 9 年时，被动收入就达到日常支出水平，15 年后被动收入会达到工资的1.5 倍。。。。。
慢着，好像有点不对，大多数情况是这样的：
工资到手购物车早已嗷嗷待哺，想要的东西太多恨不得工资翻倍还是买不完，到了月末还能保证正常饮食已是幸运，还 40% 投资？能留个 4% 就不错了。再说投资理财 12% 去哪找，银行理财明明才给个 6% 就不错了，P2P 搞不好直接跑路了，德国更惨，负利率时代，银行勉强维持着 0.1% 的利息，上哪去找靠谱的投资呢？好不容易攒了一点家底，结果积劳成疾去了下医院，出来之后一切如旧，好像过去几年都白干了。。。
表象看起来确实是这样，但是深入剖析一下呢？一个月的支出减去房租水电、买菜家务，还有多少钱就那么无影无踪不知去向了，下馆子了，买了个啥后来自己也想不起来了，家里东西越来越多可是常用的却还是那么几样。仔细回忆一下，好像一个月也没有那么多非花不可的钱，再一思考，省钱好像也不是那么高不可攀。
以我自己本科时期和现在对比，本科时期是在国内大学活出了德国工作水平的日常开支，当时真的非花不可的钱其实最多 30% 而已，国内大学房租几乎为零，吃饭简直不要钱，现在在德国一个月房租就 400 欧元，饮食开销完全自己下厨还要最少 150 欧元，强制医疗保险再干掉 100 欧元，现在回忆起来当时国内大学生活究竟都干了什么，能花销这么大。所以说消费开支实际上是非常弹性的，表面看都非花不可，实际上压缩空间大大滴！
再说医疗问题，这个时候就体现出了保险的重要性，如果手握一份商业医疗险，大病小病几乎不用担心，每年自负上限一般为一万元，基本不会出现什么大问题，也不会有什么因病致贫的担心。
最后说说投资，除了传统的银行理财，实际上有很多低门槛的投资方式，收益率远超银行理财。(对于银行理财插一嘴，银行理财的本质实际上是银行承接的债券，完全没有透明度可言，当前国内债务水平高企，国家已经多次表态要打破理财的刚性兑付，不在保底，这种风险迟早会爆发出来。我早已叫停家中及父母手中的所有银行理财产品。)
收益率12%并非不可达到，而应该只是一个平均稍微偏上的水平，最傻瓜的方式就是指数基金定投。但是需要强调的是这里所讨论的收益率是长期收益率，投资期限应该在三年以上，投资的波动风险随着投资期限的延长会逐渐减小。这里以国内一家还算知名的智能投顾（就是帮你买基金）为例，假设选择风险水平为中等偏上，过去 5 年的收益率达到 13.75%，如果投资时间更长完全可以选择最高的风险等级，可以实现 17% 的年化收益，而这一切都只要傻瓜的买买买就可以了。
所以，综上所述，推算的假设对于大家来说还是可以实现的。
简单设计了一个用于估算的表格，第九年的被动收入即可达到日常开支的水平。
| 年支出/% | 年投资/% | 收益率/% |
|---|---|---|
| 60% | 40% | 10% |
| 年份 | 个人资产/% | 年被动收入/% |
| 0 | 0% | |
| 1 | 44% | 4% |
| 2 | 92% | 9% |
| 3 | 146% | 15% |
| 4 | 204% | 20% |
| 5 | 269% | 27% |
| 6 | 339% | 34% |
| 7 | 417% | 42% |
| 8 | 503% | 50% |
| 9 | 597% | 60% |
| 10 | 701% | 70% |
觉得十年时间太久，想要再快一点？方法当然还是有的，代价就是努力再努力，节俭再节俭，更少消费或更高收益。
如果更加勤俭，只支出收入的 50%，一方面存钱变多、收益增加，另一方面财务自由的门槛也随之降低，在 7 年后即可实现财务自由的状态。再看提高收益率的逻辑，保持支出水平（60%），收益率提高到 20% ，那么这个过程就被大大加速，5年后即可财务自由，10 年后将获得 2 倍于现有工资的被动收入，15 年后将达到 5 倍，提高收益率的难度相对高一点，需要很努力的那种。
其实财务自由并没有那么难，大部分人经过努力奋斗都是可以实现的，所需的工具只有书籍、网络、决心和家人的理解与支持。主页君一路走来，平平淡淡，没有任何奇遇和高人，没中过100元以上的彩票，连个聊理财的朋友几乎都没有，专业方向和金融经济一点边都不沾，全凭自学现在也基本实现了第一阶段的目标。
我该怎么做
六个字概括，开源节流加固，分别对应着消费、投资和保险。提到理财，绝大部分朋友只会想到投资，实际上投资只是整个系统中的一环。这部分内容会在后面的系列中逐渐展开，这里只是简单概述一下，要写的东西实在太多。
节流
理财必然对应着克制消费欲望，成功的理财达人的必备技能包括记账、延迟消费、改变消费方向等。控制始于了解，第一步便是开始记账，先对自己的情况有个概念，花多少有多少都应心里有数。延迟消费要克制自己的欲望，我在本科的时候花钱也是大手大脚，后来随着观念的改变和投资收益率的提高，消费水平下降，成了铁公鸡，最常用的心理战术“暂时不买车，留着投资，5年后至少足够买两三辆了”。
这个部分门槛最低也最高，人人都能做，但坚持下来的没几个。12年的时候开始记账，当时带动了身边好多朋友一起记，一个月之后又只剩我一人了。。。。
记账软件推荐MoneyWiz，价格好像是 30 元，有免费版可以试用。号称最全面的个人记账软件，没有之一，为了换MoneyWiz，我连记了三年多的挖财的记录都可以放弃，强烈推荐，记账软件这种东西还是一步到位，不然换来换去记录丢失了，效果会大打折扣，毕竟至少完整的一年记录才能产生有效的预算和评估。
这部分我就班门弄斧了，大家去看 李大超人 Leo 的帖子，其前段时间发过一篇关于 MoneyWiz 的专题，收费是59元，我已经有了自己的记账体系所以没有报名，但是对于记账新手还是推荐的，相信我，这记账的90元花出去，帮你省下的绝对不止十倍。
开源
投资的基本方法就两种，自己来，或是交给第三方。交给第三方门槛低，相对放心稳定，收益率尚可，但是很难实现超额收益（20%以上），并且每年要交 1% 左右的管理费，再者不够透明，必须对于管理者高度信任；而自己投资相对灵活，但对自身要求高，需要大量学习并承担较大的心理压力，有可能实现高额回报（也可能输的很惨）。具体选择哪个方法要根据个人好恶，平心而论，并不是每个人都能忍受投资的漫长和枯燥，如果不适合就不如交给第三方，做自己擅长的事情，这个社会是需要分工的。
我选择是自己做，并且只做股票，毕竟精力有限，债券等资产配置的投资交给第三方基金经理。对于大部分朋友还是建议交给第三方，但要对这一领域保持适度的关注，至少身边大事还是要关注的，基金经理的操作会受产品的限制，如果在油价大跌时买入了一个做多油价的产品，基金经理的实力再强也是无力回天。关于投资的部分后面会有大篇幅来讲。
加固
有资产还要守得住，抵御天灾人祸，小概率事件虽然极少发生，但是一旦出现往往后果比较严重。明明已经实现财务自由，却由于一些意外一夜回到解放前，这样的情况没有人愿意看到，所以保险必须是理财中不可或缺的一环。对于国内，商业医疗险是任何人都应该投保的险种，万一生病，自己每年的最高医疗支出只有一万元，不用再担心医疗费用的问题；至于意外险和重疾险，具体要看个人的情况，比较复杂，后面的篇幅再展开。对于德国小伙伴，医疗保险是法定的，不再考虑，责任保险、丧失工作能力保险应该是必须的，德国啥都贵，丢把钥匙赔偿几千上万欧元都是可能的，好处是人身也贵，万一自己出了意外无法再继续工作，丧失工作能力保险可以让你直接财务自由，也算是一种慰藉了。
为什么很多人没有实现财务自由
听着描述好像实现财务自由也不是什么难事，可是为什么绝大部分人都没有实现呢？个人认为财务自由和减肥的道理相似，每个人都是可以减肥的，但成功并保持住的人却寥寥无几，就算掌握的完整的减肥理论依然不一定能减肥成功，这个过程需要忍受的痛苦不必细说，但凡有经验的朋友都懂。财务自由也是一样，讲的再明白、再透彻，没有坚持执行也是不可能成功的。
希望可以陪伴各位一同成长，追寻最终的财务自由。
