用十年时间实现财务自由,在四十岁以前退休

也谈钱

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其实每个人都有实现财务自由的能力,只是没想到或没行动而已,追寻财务自由需要新的价值观和理财体系,希望能够帮助各位搭建一个合适自己的理财体系和金钱观,帮助更多的朋友实现财务自由。

理财的最终目的

从本科一年级开始自己管账,到七年后的现在一只脚踏入财务自由,一直有很多朋友咨询关于理财的方法,零零碎碎的讲讲总是不够系统,于是决定写下这篇系列文章分享给大家。

凡事总要有目标,那么理财到底为个啥?最终目的都会归到财务自由这个话题上来。相信大部分朋友都听说过财务自由这个词,但是真正搞明白并行动乃至最终实现的却并不多。

财务自由是指被动收入(无需费心打理或工作,比如:房租、投资、利息等)高于自己的日常开支水平,即不工作赚钱依然可以保持其生活水平。

说白了,就是钱够花,可以退休了。财务自由是一个相对的标准,对于每个人含义都不太一样,要基于自己的实际情况来考量。就我自己的标准,第一阶段的目标是达到德国中产水平(2000 €/月),不算多但好歹也是温饱不愁了。

财务自由是一种生活状态,更是一种生活态度,意味着充分独立、不受制于他人,可以不再由于金钱原因从事自己不喜欢的工作、保持自己不喜欢的关系,当一个人实现财务自由后思想和态度都会发生潜移默化的变化,看事情会变得很积极乐观,因为从事着自己喜欢的东西而变得充满效率。

到底多久能实现

财务自由的实现难度不小,但是也没有普遍认知的那么久,毛估估的计算一下,对于大部分人 10 年时间足矣,如果个人能力较强顺风顺水完全可以从零开始在5年时间内实现。

可能有朋友会说,10 年时间已经很长了,实际上相比于通常工作时间,一个人参加工作 25 岁到退休 65 岁要工作 40 年,而 10 年财务自由意味着, 40 岁以前就可以自愿退休并保持平时的生活水平,而循规蹈矩法定年龄退休后,退休金相对工资会大打折扣,以德国为例,退休后在考虑通货膨胀的情况下,退休金相比于原来的工资水平会有超过 50% 的缺口。相比于普通的退休流程,财务自由要快得多,可靠的多。

理想时间粗略推算如下:

假设通货膨胀 2%,A君收入 60% 用于开支,40% 用于储蓄投资,采用傻瓜化投资收益率 12%,开始时完全没有存款。在第 9 年时,被动收入就达到日常支出水平,15 年后被动收入会达到工资的1.5 倍。。。。。

慢着,好像有点不对,大多数情况是这样的:

工资到手购物车早已嗷嗷待哺,想要的东西太多恨不得工资翻倍还是买不完,到了月末还能保证正常饮食已是幸运,还 40% 投资?能留个 4% 就不错了。再说投资理财 12% 去哪找,银行理财明明才给个 6% 就不错了,P2P 搞不好直接跑路了,德国更惨,负利率时代,银行勉强维持着 0.1% 的利息,上哪去找靠谱的投资呢?好不容易攒了一点家底,结果积劳成疾去了下医院,出来之后一切如旧,好像过去几年都白干了。。。

表象看起来确实是这样,但是深入剖析一下呢?一个月的支出减去房租水电、买菜家务,还有多少钱就那么无影无踪不知去向了,下馆子了,买了个啥后来自己也想不起来了,家里东西越来越多可是常用的却还是那么几样。仔细回忆一下,好像一个月也没有那么多非花不可的钱,再一思考,省钱好像也不是那么高不可攀。

以我自己本科时期和现在对比,本科时期是在国内大学活出了德国工作水平的日常开支,当时真的非花不可的钱其实最多 30% 而已,国内大学房租几乎为零,吃饭简直不要钱,现在在德国一个月房租就 400 欧元,饮食开销完全自己下厨还要最少 150 欧元,强制医疗保险再干掉 100 欧元,现在回忆起来当时国内大学生活究竟都干了什么,能花销这么大。所以说消费开支实际上是非常弹性的,表面看都非花不可,实际上压缩空间大大滴!

再说医疗问题,这个时候就体现出了保险的重要性,如果手握一份商业医疗险,大病小病几乎不用担心,每年自负上限一般为一万元,基本不会出现什么大问题,也不会有什么因病致贫的担心。

最后说说投资,除了传统的银行理财,实际上有很多低门槛的投资方式,收益率远超银行理财。(对于银行理财插一嘴,银行理财的本质实际上是银行承接的债券,完全没有透明度可言,当前国内债务水平高企,国家已经多次表态要打破理财的刚性兑付,不在保底,这种风险迟早会爆发出来。我早已叫停家中及父母手中的所有银行理财产品。)

收益率12%并非不可达到,而应该只是一个平均稍微偏上的水平,最傻瓜的方式就是指数基金定投。但是需要强调的是这里所讨论的收益率是长期收益率,投资期限应该在三年以上,投资的波动风险随着投资期限的延长会逐渐减小。这里以国内一家还算知名的智能投顾(就是帮你买基金)为例,假设选择风险水平为中等偏上,过去 5 年的收益率达到 13.75%,如果投资时间更长完全可以选择最高的风险等级,可以实现 17% 的年化收益,而这一切都只要傻瓜的买买买就可以了。

所以,综上所述,推算的假设对于大家来说还是可以实现的。

简单设计了一个用于估算的表格,第九年的被动收入即可达到日常开支的水平。

年支出/%年投资/%收益率/%
60%40%10%
年份个人资产/%年被动收入/%
00%
144%4%
292%9%
3146%15%
4204%20%
5269%27%
6339%34%
7417%42%
8503%50%
9597%60%
10701%70%

觉得十年时间太久,想要再快一点?方法当然还是有的,代价就是努力再努力,节俭再节俭,更少消费更高收益

如果更加勤俭,只支出收入的 50%,一方面存钱变多、收益增加,另一方面财务自由的门槛也随之降低,在 7 年后即可实现财务自由的状态。再看提高收益率的逻辑,保持支出水平(60%),收益率提高到 20% ,那么这个过程就被大大加速,5年后即可财务自由,10 年后将获得 2 倍于现有工资的被动收入,15 年后将达到 5 倍,提高收益率的难度相对高一点,需要很努力的那种。

其实财务自由并没有那么难,大部分人经过努力奋斗都是可以实现的,所需的工具只有书籍、网络、决心和家人的理解与支持。主页君一路走来,平平淡淡,没有任何奇遇和高人,没中过100元以上的彩票,连个聊理财的朋友几乎都没有,专业方向和金融经济一点边都不沾,全凭自学现在也基本实现了第一阶段的目标。

我该怎么做

六个字概括,开源节流加固,分别对应着消费、投资和保险。提到理财,绝大部分朋友只会想到投资,实际上投资只是整个系统中的一环。这部分内容会在后面的系列中逐渐展开,这里只是简单概述一下,要写的东西实在太多。

节流

理财必然对应着克制消费欲望,成功的理财达人的必备技能包括记账、延迟消费、改变消费方向等。控制始于了解,第一步便是开始记账,先对自己的情况有个概念,花多少有多少都应心里有数。延迟消费要克制自己的欲望,我在本科的时候花钱也是大手大脚,后来随着观念的改变和投资收益率的提高,消费水平下降,成了铁公鸡,最常用的心理战术“暂时不买车,留着投资,5年后至少足够买两三辆了”。

这个部分门槛最低也最高,人人都能做,但坚持下来的没几个。12年的时候开始记账,当时带动了身边好多朋友一起记,一个月之后又只剩我一人了。。。。

记账软件推荐MoneyWiz,价格好像是 30 元,有免费版可以试用。号称最全面的个人记账软件,没有之一,为了换MoneyWiz,我连记了三年多的挖财的记录都可以放弃,强烈推荐,记账软件这种东西还是一步到位,不然换来换去记录丢失了,效果会大打折扣,毕竟至少完整的一年记录才能产生有效的预算和评估。

这部分我就班门弄斧了,大家去看 李大超人 Leo 的帖子,其前段时间发过一篇关于 MoneyWiz 的专题,收费是59元,我已经有了自己的记账体系所以没有报名,但是对于记账新手还是推荐的,相信我,这记账的90元花出去,帮你省下的绝对不止十倍。

开源

投资的基本方法就两种,自己来,或是交给第三方。交给第三方门槛低,相对放心稳定,收益率尚可,但是很难实现超额收益(20%以上),并且每年要交 1% 左右的管理费,再者不够透明,必须对于管理者高度信任;而自己投资相对灵活,但对自身要求高,需要大量学习并承担较大的心理压力,有可能实现高额回报(也可能输的很惨)。具体选择哪个方法要根据个人好恶,平心而论,并不是每个人都能忍受投资的漫长和枯燥,如果不适合就不如交给第三方,做自己擅长的事情,这个社会是需要分工的。

我选择是自己做,并且只做股票,毕竟精力有限,债券等资产配置的投资交给第三方基金经理。对于大部分朋友还是建议交给第三方,但要对这一领域保持适度的关注,至少身边大事还是要关注的,基金经理的操作会受产品的限制,如果在油价大跌时买入了一个做多油价的产品,基金经理的实力再强也是无力回天。关于投资的部分后面会有大篇幅来讲。

加固

有资产还要守得住,抵御天灾人祸,小概率事件虽然极少发生,但是一旦出现往往后果比较严重。明明已经实现财务自由,却由于一些意外一夜回到解放前,这样的情况没有人愿意看到,所以保险必须是理财中不可或缺的一环。对于国内,商业医疗险是任何人都应该投保的险种,万一生病,自己每年的最高医疗支出只有一万元,不用再担心医疗费用的问题;至于意外险和重疾险,具体要看个人的情况,比较复杂,后面的篇幅再展开。对于德国小伙伴,医疗保险是法定的,不再考虑,责任保险、丧失工作能力保险应该是必须的,德国啥都贵,丢把钥匙赔偿几千上万欧元都是可能的,好处是人身也贵,万一自己出了意外无法再继续工作,丧失工作能力保险可以让你直接财务自由,也算是一种慰藉了。

为什么很多人没有实现财务自由

听着描述好像实现财务自由也不是什么难事,可是为什么绝大部分人都没有实现呢?个人认为财务自由和减肥的道理相似,每个人都是可以减肥的,但成功并保持住的人却寥寥无几,就算掌握的完整的减肥理论依然不一定能减肥成功,这个过程需要忍受的痛苦不必细说,但凡有经验的朋友都懂。财务自由也是一样,讲的再明白、再透彻,没有坚持执行也是不可能成功的。

希望可以陪伴各位一同成长,追寻最终的财务自由。

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