有了上次特药责任宣传上我个人认为“不合理”的事情后，这篇内容简单看看你能看得到的各个线上保险产品的宣传页中，还有哪些奇奇怪怪的内容需要我们注意。
「医保“罚则”」
小标题不是宣传页中的内容，而是行业内的说法，你看到的内容大概是这样的：
若被保险人在投保时选择以有医保投保，但在用药时/住院结算时未使用医保，则赔付比例为60%
首先解释一下为什么会有这个限制：
假设住院花销总费用10w 块，如果全自费办理出院手续，那10w 全部自己出，而如果走医保结算会发现最终自费可能是6w，即国家医保统筹报销了4w。作为保险公司，国家能先出4w，保司肯定不答应被保险人直接找保险公司去理赔10w。就是这个逻辑。
而所谓的投保时是否以“有医保投保”，其实就是投保时有一个选项，选择“有医保”OR“无医保”。对于购买普通百万医疗险的用户来说，我个人均无差别建议选择有医保，并且强烈要求只要没有出国移民的打算，就为自己长期续保国家医保，无论是职工医保 OR 居民医保（如何选参考这篇）。
对于百万医疗来说，有医保身份比无医保身份保费要便宜不少，这本质上也是保司理赔压力变小后的合理体现。所以如果你享受了有医保身份的“低商保保费”，但又没有走医保结算，那保司肯定不答应，就会在理赔时进行处罚，即降低赔付比例。
其次解释一下针对这句话普通人该如何做：
- 不要断缴医保，居民医保断缴后1年内均无法补缴；职工医保断缴后即使补交也有约1个月的等待期
- 门诊/住院、本地/异地看病，均使用医保卡或电子医保码，无论医保账户中个人账户是否有钱
- 如果真的因为各种各样的原因未使用医保，那在理赔个人商保前，务必先携带所有发票材料去当地社保服务中心进行医保报销，然后再综合医保报销的凭证和住院凭证，提交商保报销
「特定重大疾病关爱金仅付1次」
和这条有关的产品：蓝医保、金医保、长相安/安欣保等。
这类产品有一项责任，通常叫法是“重大疾病关爱津贴”，当确诊合同约定的重大疾病时，会赔付1w 块（可以理解为是个1w 的重疾险责任）。
但这项责任下方会有一行小字：在保证续保期间内，该项责任给付以一次为限。
即刚确诊重疾的那一年，可以粗暴的认为当年度医疗险免赔额是0，因为有津贴。但从下一年起，每年的免赔额就没有什么抵扣了，无论再生多重的病。
这个点拿出来你了解即可，不算是什么问题，当下所有基础医疗险都是这样设计的。即使是一些无理赔能够降低免赔额的产品，在当年度理赔后，第二年免赔额就会恢复。一点点题外话，如果你投保了这类产品，真到理赔时，可能稍微算一下，比如只能赔付几百、一千的这种，是否要提交理赔，不提交免赔额依然保持低位（比如1w 降到5k），但理赔个500块后，免赔额从5k 涨到1w 这个代价是否符合预期。
「小顽童6号高端版」
一、医院赔付有小字限制
拓展医院范围是这款儿童意外险高端版的主打责任，宣传页表示支持：二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP 部，以及二级及以上私立医院。
不过在这个内容下边有一行小字：私立医院挂号费500元/次，床位费200元/天。
这行小字意味着，你一定得明确好或者相对了解自己所在地的私立医院情况后，投保才有可能符合预期。举个例子，比如上海嘉会国际医院是三级民营私立医院，普通门诊挂号费500-1500，急诊800-1800，标准病房服务费4000/天。如果你投保后预期猫爪狗咬、跌打损伤等意外情况去这样的私立医院就诊，可能这个保险并不会发挥符合你预期的作用。
二、监护人责任有小字限制
本质是三者险，即造成第三者死亡、伤残、医疗、财产损失、法律费用时保司赔付。
宣传页中的小字表示：单次事故免赔额500元，赔付比例80%，并且三者医疗赔付仅限社保范围内的费用，法律费用的赔付比例上限不超过保额的10%。甚至还有一点点限制是条款中有，宣传页的小字里也没有的，三者财产损失不包括数码产品、金银首饰等。
可以理解为，除了死亡、伤残外，其余每一项责任，确实都有，但也确实都有不同程度的限制。
「金医保1号终身防癌」
一、不同责任保额有小字限制
宣传上恶性肿瘤保险金（即主险）保额400w，恶性肿瘤特药保险金400w，但下方有一行小字：恶性肿瘤医疗保险金与恶性肿瘤特药保险金共用保额。
即主险和特药责任就是400w 保额，不要理解成800w。
二、细胞免疫疗法投保年龄未明示
CART 疗法正式开启免疫疗法进入大众视野，大部分人可能说不出什么是免疫疗法，但都记住了这个疗法费用需要120w。这款产品明确表达的点是，细胞免疫疗法是可选责任，且不保证续保，缴费一年保一年，如果停售则无法续保。但没有说明的是，这项责任的投保年龄限制在18-75岁。
即假设你给75岁父母生日前投保了该产品，并附加了细胞免疫疗法，你可能预想的是，只要附加责任没停售，那么后续每年都是可以续保的。实际上投保年龄限制的约束是指，超过75岁就无法投保，包括续保场景。
我有个客户就遇到了这种情况，最终只能续保主险。
所以，如果你为父母投保终身防癌，看中这款产品，那么这项限制，是你需要了解到的。
「尾巴」
保司在产品宣传中放大优点无可厚非，但消费者很容易就会眼花缭乱不知如何选择。对于我来说，我在保险方案中给你的讲解，会明确每个产品的不足，让选择保险产品这件事变的透明一些，所以如果你有需要，非常推荐你尝试我的付费咨询服务。
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