延迟退休和利率调整消息出来后，估计只要你加了保险销售，那一定被刷屏，甚至群发消息。不过，如果你加的保险经纪人只有我，那你任何一条制造焦虑的信息都不会刷到，只是因为我不喜欢发这些内容。
卖车的发试驾图、带货的发快团团、卖保险的当然得发这些信息，无可厚非。不过今天想聊的是个老话题，就是储蓄险到底在规划什么？
「现金流」
如小标题所示，这个问题的本质是现金流。
通俗的解释，如何让个人账户，在工作之外，持续不断的有入账（收益）。
在我个人的逻辑里，得了解到这一层，才能做出合理的决策。虽然每个人都希望这个入账越多越好，但因为实际不可能，所以落地执行的时候，每个人因风险偏好和收益偏好千差万别而最终实际方案各不相同。
「资产配置」
这是个看起来很大的命题，但说人话就是：钱放在哪个篮子里。在我的认知中，我从来没有见过100% all in股票的，也从来没有见过100% all in银行理财的。所谓鸡蛋不能放在一个篮子里，其中一层含义，说的是不要放在风险等级相同的篮子里。如果全部放在高风险篮子中，血本无归的小概率事件发生时，人是很难想开的；如果全部放在极低风险篮子中，当金融市场的风刮起来，“猪”都能起飞，赚的盆满钵满时，人也是很难想开的。所以你需要知道普通人能够接触到的资产标的：
- 高风险高收益：股票
- 中高风险中高收益：股票基金，指数基金，投顾组合（且慢/有知有行等）
- 中风险中收益：黄金，债券
- 中低风险中低收益：投资连结型保险，银行理财（R3+）
- 低风险长期中低收益：银行理财R2，储蓄险（年金/增额寿）
- 低风险短期中低收益：银行存款R1
- 低风险低收益高灵活：货币基金，活期存款
如果有人单一吹任何一种标的，要谨慎Ta的话，但如果你完全清楚上述的内容，那决策其实就只有每个方向的投入金额。
把100块分散到上述的不同方向中，就是所谓最基本的“资产配置”。只要两个人上述每部分的比例不同，就意味着他们的风险偏好会有差异，只是差异大小不同而已。
这是我不会在朋友圈去发单一保险相关内容的主要原因，如果你明白了资产配置，并且希望自己存款中的一部分配比放在长期保险这样的标的里，到这一层其实基本就够了。至于找谁买，买哪家保司的产品，其实对于远期收益来讲，差别没有你想象的大，标的已经决定了收益上限。
如果你有需求，我当然欢迎你找我咨询，会提供优质、客观、极致专业的咨询服务，甚至会明确告诉你为什么某些产品的某些版本其实挺好的，但为什么市场上不火。不过有些话也确实没法在这里点透。分享下我个人目前的配比，仅供参考：
简单理解，高风险投资占比60%，低风险投资占比40%。我对债券和黄金不是很感兴趣，所以将原本债券的比重给到了低风险，黄金的比重给到高风险。没有对与错，自己的投资偏好最终承担对应的风险责任即可。
不过通常情况下，20-50岁的群体，还会接受相当比例的高风险投资，而50岁以上的群体，可能80%占比会是中低风险标的，很合理。在年轻还有相对稳定月收入的情况下尝试搏一搏，反正短期内也用不到那笔钱，放个10-20年，理论上至少能遇到其中一个经济上行周期，赚1-2次较为可观的收益。而等到50、60，绝大部分人肯定很难下决心把80%“养老钱”放在高风险回报标的中。
按照自己不同阶段的风险偏好，去进行适合自己的合理资产配置即可。保守型的低风险多买些，激进型的高风险多买些，就这点逻辑。
「“大环境不好”」
在“大环境不好”的情况下，我们所经历的各种政策，会有点拧巴。
一方面，人口老龄化的问题让个人养老储备这件事变得迫在眉睫，即期望大家为自己的未来存钱，即增加长期储蓄。
另一方面，人们对未来信心不足的问题让刺激消费这件事变得迫在眉睫，即期望大家减少储蓄增加消费。
这就是我们目前身处的拧巴环境，稍微展开聊一下，互联网上类似的分析不少，我就只给逻辑和结论，不贴相关研报、数据什么的。
1.个人养老储蓄
90后的上一辈、上上一辈，基本就是靠国家养老，或者说靠目前还在奋斗的主要劳动力。很少的人会主动在退休金的基础上，主动存钱，增加退休时的收入。
而绝大部分发达国家所经历过的，是三大养老方向，国家养老金、企业养老金、个人养老金。其中占比最高的两个，一个国家养老金，一个个人养老金，占比能到70%-90%。而目前国内个人养老金的整体占比只能说“聊胜于无”，所以当人口问题出现时，个人养老金就被高优先级提出，才会出现你现在感觉到的各种“买保险减税”这样的大环境。想想5年前、10年前，哪有这样铺天盖地的宣传。
2.减少储蓄增加消费
过去大家很害怕“通胀”，担心今天兜里的100块，明年的购买力只够95块。通胀的对面是“通缩”，通缩发生时，今天兜里的100块，明年的购买力能到105块。乍看上去好像很不错的样子，物价降了还不好吗？
如果是生产力水平提升，成本降低，物价下降，当然是极好的。但如果生产力水平不变，物价还在下降，可能更严重的事情正在发生，比如我们现在正在经历的。
人们对未来的信心不足，降低欲望和需求，消费减少，需求端减少——>一来供给端一时间反应不过来，为了避免大量亏损而降价；二来企业发现东西卖不出去，利润下降，开始降本增效，比如降价促销/裁员/降薪等等——>企业传递了消极信号给员工，员工进一步传递给市场，失业率增加/信心进一步不足/增加储蓄/降低需求......
当这个恶性循环开始转起来时，经济就会变成“一滩死水”。其实我们没有发生特别极端离谱的金融危机，但“信心不足”这个蝴蝶效应传递至今，我们已经深刻的体会到了，什么是“通缩”。所以政策上当然希望减少储蓄，想尽一切办法，让大家能够开始买买买。
这就是我们正在经历的“拧巴”。
「周期」
有没有可能我们也会经历“失落的三十年”，当然存在这种可能性。那有没有可能我们神奇般的走出了这个低谷，当然也有可能。到底押注哪个呢？没法押注任何一方，所以还是上边的资产配置的逻辑。并且我个人的建议大致可以区分不同人群。
低风险标的投资的适用人群：
- 即将退休人群
- 已经退休老年人
- 对未来基本失去信心的中青年人
高风险标的投资的适用人群：
- 对未来保持信心的中青年人
我的选择是，当下看不清楚，那就大致五五开，不绝对悲观，也不盲目乐观。处理好手里需要长期投资的资金后，顾好自己，好好生活，好好吃饭、睡觉、运动、工作，可以让我自己在面对未来这件事上，增添一些勇气与底气，这便足够了。
「尾巴」
每次利率下调，全国所有保险从业者的都会疯狂宣传一波“储蓄”，这次利率下调和延迟退休的政策甚至前后脚。没有被拦着估计也是为了提高个人养老金占比。但这种铺天盖地的宣传“养老焦虑”，感觉会让当下的年轻人对未来的信心又失去了一点点。
这篇文章除了一点点科普分析的内容外，还想要传递的其实是，所有的投资品类都能长期持有，都能缓解未来的“养老焦虑”不仅仅是储蓄险。
所以我更希望你能拉长时间，从投资的角度，而非陷入到保险销售的故事中，去合理规划自己或家庭的资产配置。而在你资产配置的基础上，如果你有一定比例的资金需要投入到长期险中，那么欢迎联系我，会结合你的实际需求（养老/长储/节税/传承......），帮你打理好这部分资金，放在最适合你的保险标的中。
好了，以上就是本篇文章的全部内容，感谢你的支持，如果对你有帮助，欢迎点赞、转发、关注，这会对我有非常大的帮助，我们下篇见。
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