不少朋友都咨询我车险，不过目前我个人暂时不接车险销售业务，核心原因：
- 车险非常标准化，从责任到赔付，差异很小，对于普通人来说，用不到判断需求、了解场景、定制责任等等。简单对比价格和服务就能敲定。
不过虽然我不卖，但我可以提供给你车险配置的基本思路，供你参考。
「核心责任梳理」
- 车损险
在2020年车险改革前，有一大堆需要选择或者不选的责任要抉择，比如玻璃、自燃等。车险改革后，只需要买车损险，就已经包括所有场景：车损本体、玻璃、自燃、涉水、不计免赔、无法找到第三方、盗抢、自然灾害。粗暴点理解，只要车发生事故，基本都能赔的到。对于消费者来说，不用做各种决策，需求判断等，统一标准责任。
唯一需要考虑的车损附加险，是轮胎。这里的轮胎责任场景特指扎钉等只有轮胎损坏的情况，不包括撞车/翻车等事故导致。
结论：车损险必备，轮胎附加险丰俭由人。
- 三者险
三者险的本质就是赔别人，车损、身故、伤残、医药费三大情况。所谓担心撞了豪车赔不起，希望保险公司承担相应责任，说的就是这项责任。
唯一需要考虑的三者附加险，是医保外医疗责任。这里对应的场景大概是这样的：
如果开车撞到人，撞人车有事故责任的情况下，普通医保是不承担医药费报销的，撞人车需按责任比例全额支付。即被撞者进医院就是以全自费的身份住院。比如医药费50w，担责70%，此时需要支付的医药费是35w。而这35w 中，通常会有10%-50%不等的纯自费项目（药品/器材/诊疗手段等），如果未附加医保外医疗责任，那三者险只赔付医保内，那车主本人依然要承担一部分费用。
结论：三者险必备，三者险医保外医疗责任必备。
- 车上人员责任险
这算是为乘客投保的保险，算是某种程度上人道主义投入。不同的人看法不同，有人会认为坐我的车，万一出事大家还是会不好受，所以花小钱，稍微有点保障。有人可能会认为，坐车的人自己给自己买好意外险是 Ta 自己要考虑好的，意外保险跟着人肯定比跟着车要靠谱。所以这项责任的配置确实是非必选，见仁见智。对于车主，我的建议是自行为自己和家人购买跟人的意外险，无论在自己的车还是坐别人的车，都能有一份保障。
不过当下很多保司会绑定乘意险，如果不附加乘意险，主险车损险甚至会上浮一定的价格，此时基本也没得选，如果不想要，这种情况下选最低档即可。
结论：车上人员责任险非必须，自行根据认知选购。
「保额选择逻辑」
- 车损险
不用考虑该项保额，保司正常估值。报价时保司会根据车架号、行驶证、驾驶证等信息，基于车辆、赔付记录、违章记录提供报价，一车一价。开车要注意，哪怕是违停，第二年也有可能影响保费费率。
- 三者险
通常需要做决策的是三者险，我这里提供的逻辑是如何判断三者险的保额下限，就是查询车辆常开地区的人身损害死亡赔偿金标准（每年会更新）。说直白一些，当年度如果发生最严重的人员身故事故，要赔多少钱，按这个金额定三者险的最低保额标准。
比如上海最新的赔付标准大约是179w，那三者保额车主们大多会选择200w 起步。至于保额上限，我理解没有上限，因为豪车没上限，根据预算来定即可。
至于附加的三者医保外责任，可以基于重大疾病的治疗费用来判断，大概30-100w，根据预算选择对应的保额即可。
结论：根据人身损害死亡赔偿金标准定三者保额下限，基于重大疾病治疗费用定三者医保外保额。
「保司选择逻辑」
我建议的逻辑非常简单：
- 如果4s 合作保司的报价在合理范围内，并且过往事故的赔付维修服务体验都很不错，那继续续保4s合作保司即可，相比第三方肯定会有几百块溢价，这里的溢价对应的就是服务，减少车主在中间周旋
- 如果4s 合作保司报价太高（你个人接受不了），或者4s 合作保司的服务很一般，甚至不怎么好，此时可以微信、支付宝、京东等平台寻求十几家保司的报价，相同责任下，哪个低或者认可哪家保司选哪个即可
「尾巴」
车险是真的不复杂，尤其在改革后。这篇文章发出来我希望就没有用户再付咨询费问我车险选购的问题，这是我写这篇文章的目的。
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