本文参加 2023 年度征文活动。我的 2023 年度关键词是：平衡
超前消费的恶性循环
大学毕业，我的第一份工作月薪6000，这对当时大学只有1000生活费的我来说，无疑是一笔不错的收入了。于是很多之前想买但是没钱买的东西，都提上了日程，甚至暂时买不起的东西也被提上了日程，能这么做的底气是我办了一张招商银行的信用卡，当时额度是9千。
后来也实在没想到，这张卡被我一直高频的使用了7年，当时的超前消费开了头就刹不了车，甚至中间信用卡额度不够还继续从京东白条、蚂蚁花呗继续朝前透支。最惨的时候到月底发工资前几天，储蓄卡里只有10块钱，微信和支付宝里的零钱更是一分没有。
账单越攒越多，每个月还完账单就不剩多少生活费，到下半个月基本上就开始要继续用这些信用账户维持生活水平。这样的恶性循环每年都在继续，甚至后续不停的账单分期，这些年的分期手续费可能都够买一部最新款的顶配iPhone了（可能都不止）。
压垮我的最后一根稻草
去年年底，我买的重疾险需要缴费了，但是我居然没有任何的存款，也不好意思跟家人朋友借钱，于是我只能去微粒贷里30天免息借款，等到新一年工资和年终奖到账再还回去。那一刻，我对自己说，这种生活是时候有个了解了，因为我以为我永远不会碰小额贷款这种东西。
行动与转变
其实想要戒掉超前消费的习惯，这些年不是没有过，尝试过降低信用卡额度到3000，但是发现后来还是会慢慢申请涨回来；尝试过去记账记录花销，但是坚持不到一个月就放弃。
超前消费有个很好听的说法「花明天的钱过今天的幸福生活」，看起来和美好，但是其中的风险也是不言而喻的，印象最深刻的有2句话，一个是「超前消费其实是对未来的收入过于乐观的一个行为」，另一个是「超前消费其实会对自己的实际收入和购买能力会有有一种误解」。毕竟在你觉得「我真的好需要这个东西」的时候，你不会觉得未来的你配不上这个东西。
所以，要行动起来还是免不了去做之前放弃的两件事情：管好信用卡以及做好支出记录，一个是为了釜底抽薪一个是为了了解自己的钱去了哪里。但我觉得仅仅做到这样还是不够的，管好乱花钱的手的下一步应该是能存下钱，所以还要有第三件事情：强制储蓄。下面就分开讲我是如何去做三件事情的，以及为何这次的改变可以行之有效（至少已经坚持了两个多月）
管好信用卡
总结教训
管好信用卡其实是一个比较宽泛的说法，本质上是想斩掉超前消费的工具，首先我要做的是分析之前为什么没有管好信用卡/为什么还是继续朝前消费，之前的方式都是降额度，当时觉得留点额度也可以来抵御一些风险，但后来会发现99.99%的情况都是留了乱花钱的机会，所以这次直接选择注销掉所有的超前消费账号（信用卡+花呗+白条）。
注销信用卡
注销的过程也很有意思，我在电话申请了卡片注销以后，招商银行的工作人员打电话过来，跟我说可以送我5张10元的无门槛消费券，想让我继续用他们家的卡，还说他们的银行卡很好用，活动很多。然后我跟她说谢谢你好的好意我真的不需要了，恰恰是因为你们太好用了所以我要注销，招商银行的App是我见过的所有银行App里面体验最好的，不管是消费、查账还是分期都特别的好，交互体验比肩一线大厂水平。我其实也有一张建设银行的信用卡，但是我除了ETC扣款不用他做任何的消费，因为他们家的客户端我连登录都做不到，每个月的账单靠银行短信，还款靠云闪付。听完我说的这个，招商银行工作人员也无话可说了，就只能给我注销。
注销白条和花呗
至于白条和花呗的注销，就比较简单了，找到对应页面的客服（机器人也可以不需要等人工），发送「注销白条」「注销花呗」就好了，立刻就能注销掉。如果你的白条之前开通了广发联名的虚拟信用卡，那需要先注销那个信用卡，再等三天才能注销白条账户。不过整体过程都是比较简单。
开始记账
总结教训
记账可能是很多人都会去尝试做的，但是身边能坚持做的人寥寥无几。坚持不下去的原因很多，但主要的可能都是记起来太麻烦了，到底什么要记什么不需要记？自己账户之间的转账要不要记？存款怎么记？理财的收益损失要不要记？问题不只是我列出来的这些，但是这些足以让想记账的人望而却步了。
需求和场景很复杂，因为本身就是产品经理，所以就在思考怎么去实现我自己的需求。避免记账复杂的问题，其实看到少数派有人分享的50元以上的才会记，但是这种方式对我来说不解决所有的问题，而且50元以下的小支出只要乱花其实也是不少钱。
回到需求本身，我想通过记账解决什么问题。是要做一个像专业会计师那样的所有的个人收入支出的日记账本吗，甚至都可以拿去审计的那种，我的回答是肯定不是，这样的账我三天都坚持不下去。那收入和支出到底应该怎么去体现呢？联系到上面所说的「强制储蓄」，然后心里就有了答案。
制定规则
因为本身是工薪阶层也不是做大生意的，每个月的收入其实没什么大的变动，对于收益这块压根不需要去记账，我需要关心的是每个月的收益能有多少结余，如果通过记账的方式其实不够直观，需要笔笔都记得清清楚楚才能最后对的上。所以我觉得，存款是一个很好的方式，每个月存入的钱，就是我的结余，存款账户的明细就是我的收益账本。
解决了如何记收入的问题，接下来就是支出的问题，我的原则是「只计算实际花出去的钱，小数点后的数字不强求，不做分账户的记录（银行卡、微信等账户），对于同类型的多次进出帐只记最后的结果」，具体举例的话就是：买了个东西退款了，然后又买了个别的，如果两个东西价格差不多，我只会记录一次。吃了午餐23,2元，小数点后的数字开心了我就写不开心我就不写。跟朋友拼单买东西，我付的钱，从银行卡付出去500，朋友微信转我300，我只会记一笔支出200，我不会些中间的这些过程，更不会去用记账软件基本上都有的「账户」功能来去详细的走账。因为这些看起来很美好的功能，对我来说都是记账路上的绊脚石。我需要做的就是简单看一下今天买了啥吃了啥，然后写一笔数字上去。
这样一来，我的记账需求就得到了极大的简化，简单到我觉得不需要去思考太多，写个数字记上去就行。但是我想要的目标都能达到：
1、了解自己的钱都花在哪里，那我定的记账规则的精准度完全够用了，我不需要分毫不差的账本；
2、形成良好的消费习惯，记录自己的每月盈余。通过看银行存款单和余额宝的数字，我立马就能知道，而且看这些账户可以看到存下来多少钱和利息，这些都是实实在在的握在手里的，这不比看账本里面通过加减乘除算出来的数字要爽很多。
门槛低、有爽点，是能坚持做一件事情很好的关键。
心态转变
当做完这一切，并且坚持了两个多月后，我会发现一些心态上的转变，这些转变是只有你真的去做了才能体会的。
第一个转变是存款带来的：存款会上瘾。我经常在小红书刷到月入5千存款30万的那种帖子，我自己身边也有朋友月入刚过万但是已经有了50万存款的活生生的例子，我之前都非常不理解他们是怎么坚持下来的，现在我懂了，因为当你存了8千以后，你就想存到1万，存到1万就想快点到2万，这是个正向循环，而且是跟超前消费完全相反的正向循环。
第二个转变是停掉信用卡带来的：我发现买不起这个东西。说实话，之前很少会这么去想，因为日常也没什么特别烧钱的爱好，信用卡额度内基本上都是买东西自由。但是当我把这些信用账户注销以后，我看着我的银行卡余额，我才会发现，原来很多之前买着不眨眼的东西，比如近一万块钱的苹果手机，是多么的贵，我得攒多久打消多少不必要的消费才能存下这些钱。这也就呼应上我前面说的「超前消费其实会对自己的实际收入和购买能力会有有一种误解」，以我这种打工人的收入水平，我是没有那种可以对一万元级别的消费挥金如土的资格的，但是信用卡尤其是24期免息给了我这种误会。
最后
这次年度征文的选题，我在少数派的关键词是「平衡」，是一次自己的收入和支出的「平衡」，是对入不敷出的生活方式 say no 的「平衡」。被消费主义和提前消费毒害了整整7年，我终于得以脱身了，写下这篇文章也是希望，可以给同样想做到「平衡」的你，一个参考。
