前段时间,我和小助理录制了一期关于记账的播客。

我个人记账十几年,并从记账这件事中收获许多,小助理的财务状况也在记账后一点点发生改变,故而我俩一致认为记账对大部分人实现攒钱目标是一功不可没的步骤,于是商量着录了这期节目,希望能给大家分享一些关于攒钱和记账的心得与技巧。

这期播客上线后受到了极大的欢迎,不仅上了首页,收获了3万多播放,200多条互动,还有超过千次的收藏,连评论都获得了100多个赞, 这意外的热度让我非常欣慰。

我们团队有位小伙伴在听完这期播客后,认为对她有巨大帮助,并自告奋勇做这期节目的「课代表」,把节目里的干货做一个系统化的整理,然后分享给大家,下面的文字内容就来自小伙伴精心整理的【课程笔记】,希望能为大家提供到行之有效的方法。

 

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一、找一个记账方式
 

记账的方式有很多,包括但不限于Excel、备忘录、各种记账app。

方式不重要,选一个习惯用的,适合自己的就行,但不要在这一步上耽搁太久。


我最一开始记账的时候,下载了一大堆记账app,光挑app就花了一个多礼拜的时间,这就很没有必要。选哪种方式都无所谓,重要的是坚持记账。

我自己偏向用Excel,因为莫名觉得记账app的操作都好复杂啊,而且我更习惯自己去分类。

更倾向用app的朋友,可以试下关哥推荐的时光序app,纯净无广,功能强大,除了记账以外,还可以用做日程提醒。
 

二、先做全年预算

有些支出是不能按月去计算的,因为它不一定每个月都有,这样可以给自己一个整体的规划目标感。

比如保费,它是年缴的;再比如国庆节收到的婚礼请柬可能就比较多,但平常的月份,这部分支出就比较少或者干脆没有。

很多人会把这些开销当成一笔意外支出,但实际上,这种情况每年都会发生,所以咱们可以提前把这部分的年预算给做好,至于到底是哪个月花的钱,就不重要了。

这种规划方式同时能帮我们更好的控制支出,也利于后期复盘。

假设全年总预算是5万,到3月就已经花了2万,心里自然会有种剩余额度告急的紧迫感,后面花钱的时候也能更注意些。

不过对没怎么记过账的人来说,一上来就做全年预算有点不切实际,比如我,让我现在做个2023年的支出预算,完全抓瞎好嘛。

所以可以先记一段时间的账,通过记录,让自己更了解自己的花销方向,等年初的时候刚好就能推算出下一年的预算。
 

1.通过分类做支出预算

像关哥这种记账老手,对于支出的分类已经化繁为简了,总共就三类:

  • 固定且必需的支出
  • 不固定但必需的支出
  • 可有可无的支出
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固定支出很难有压缩空间,而且金额明确。比如房贷、学费,哪怕这个月没有收入,这笔钱都宽容不了。

很多人会认为保险属于额外支出,但实际上它是固定支出啊朋友们,它是每年都要交的,做保费预算的时候也要考虑到这点。

不固定但必需的支出指的是你一定会花,但花多少不一定,比如吃饭、买衣服、买日用品这些。

可有可无的支出是弹性最大的,而且也不固定,但它往往也是省钱能省最多的地方。比如健身,既可以报一年几万块的私教课,也可以一分钱不花在家Keep。

当然,后两种的分类是因人而异的,比如像人情往来这种,对有些人来说算可有可无的支出,但对于另一些人来说,可能就是不固定但必须的支出,大家按自己的习惯来就行。

 

2.给自己预留心理账户

做支出预算时,记得提前预留一部分「意外支出」。

有些事情是预估不到的,比如医疗费、突如其来的请客等。但这笔钱是可以提前规划的,如果刚好用上,花掉正好,如果没有花掉,也算自己多存了一笔钱。

我个人对这点特别感同身受!因为我经常遇到这种情况。

有次看牙花了6000多,我想的就是:虽然这个月花的比较多,但那是因为看牙导致的,如果除去这个部分,其实我才花了XXX元。

这种思考方式会把一些看起来不是计划中的支出给排除掉,给自己一种没有多花钱的错觉。

但实际上,每一项所谓的计划外的支出也都是真实的,它什么时候出现是不确定的,金额也不确定,但它一定会出现,只是不规律而已。

常让人有这种感觉的支出项目除了医疗费以外,还有家人朋友的生日礼物、人情往来之类的。所以提前给自己预留这些心理账户是非常必要的。

我自己现在是用「蚂蚁星愿」来帮自己预存这些账户的,每个月扣500,如果用不到,就当存钱了。

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3.别忘了做收入预算和结余预算

咱们不要单一的记支出,而是把它当作财务管理去做。

做收入预算有两个明显的好处:

审视自己的收入构成与收入空间👉无形中能给自己订个KPI,想着明年要怎么做才能加薪,以及去考虑增加收入来源。

给自己一个锚点👉看实际收入比预算收入要多还是少,如果少了要怎么补上。

而结余预算相当于是给自己一个攒钱的目标,这个目标非常重要,因为结余可视化可以增强自己攒钱的欲望,不信你看👇

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三、复盘
 

只有数据还不够,得去分析数据,记账最终目的还是储蓄,所以不能光记不想,故而复盘动作不能缺。

月复盘、年复盘都是必要的👇

  • 查缺补漏
  • 收入是否正常,收入来源是否多元
  • 总支出是否与预期相同
  • 有无意外支出,是哪一类的
  • 有无压缩空间
  • 有无结余,结余是否与预期相同
  • 结余比例是多少,有无可能更多等

这些数据可以让自己更了解目前的财务情况,也可以回顾过去的一个月/一年,顺便为明年做准备。

当然,记得给自己订一个储蓄目标,它可以是具体的物品、具体的金额,或者攒够两年的年支出。

比如我做了个上个月的大概账单👇发现餐饮和娱乐的占比过大。

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图中数字是等比例取整的

但由于没有细分餐饮的类别,我就很难分析到底是出去吃饭花的钱更多,还是外卖零食之类的花销更多。

如果想在这方面有改善,我还得在这个大类里面继续细分,然后继续观察数据。

我的娱乐项目就比较单调了,只有会员和游戏卡的开销,本以为这部分支出不算多,分析账单后发现占比还挺多,不过这部分缩减空间也较大,用租赁代替购买,也能省不少。

PS:每个人希望达到的记账效果肯定也不同,大家根据自己的习惯来做自己的账本分类就好,这里只是给大家打个样。总之先记录数据,数据样本足够了才能分析更多东西。

 

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讲到这里,记账的基本步骤已经差不多了,如果你想把它做的更精细,不妨参考关哥的迭代版玩法。

她有个《XX年财务管理》的Excel表,分成5个sheet:

  • 年预算(收入表格+支出表格+差额)
  • 存量资产
  • 家庭月/总收入、月/总结余、储蓄率
  • 保单
  • 人生周期表

尤其是「人生周期」,推荐每个人都做做看。

人生周期可视化能让我们有个明确的概念,清晰知道什么时间段家中会有什么重大事件。

比如父母退休、孩子上学之类的,能让我们提前为一些事做打算。

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相信大部分人是认同积蓄的重要性的,但很多人在攒钱的时候往往会有「省这点钱好像也没用」的感觉。

这时候就会凸显出记账对攒钱的帮助了,你会发现,每一笔「小钱」,放在账单里可能都是一项大的占比,用行动去影响心理,实际效果会比只去空想要好很多。

君子性非异也,善假于物也。很多时候,不是别人的觉悟高于你,而是他们更擅长用工具帮自己达成目标而已。

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再顺便给大家展示下,在收入相同,投资收益相同的情况下,不同的储蓄率,10年内资产差异的能有多么可怕。

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希望这张图也能给陷入攒钱困难症的朋友一个警醒。

科学的记账能建立清晰的财务目标和进程,了解和掌控自己的财务状况,要是不记账也能做到这一点当然也可以,并不是说每个人都必须记账。


但如果你对自己的财务情况不满意,那么记账就是一种很有效的方法,也是改变的开始。

向下的自由不是真正的自由,积蓄能带来的自由与底气会远超想象。

最后祝大家都能攒钱快乐,并快乐攒钱呀。