题图:Photo by Markus Winkler on Unsplash

一、最明显的区别

重疾险(俗称大病险),属于给付型。

医疗险(俗称住院险),属于补偿型。

举个例子,有请隔壁老王出场:

老王买了 100 万重疾险。「咵嚓」得了个癌症,申请理赔,保险公司一看材料,嗯,符合条款,赔钱!

于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用,用不用,没人管你。

老王说国内医疗不行,我要去美国治,可以。

老王说我不治了,拿钱旅游世界吧,可以。

老王说我治好了,还剩 50 万,给我儿子攒着念书吧,可以。

这就叫给付型,只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关,跟「花多少,治没治」没关系。

老王买了 100 万医疗险。「咣当」被车撞了,住院半年。各种费用加一起花了几十万。找保险公司报销。

保险公司说,行,你提供医院的单据流水,住院费/手术费/药费/护理费……每一样都有赔付的标准和比例,对应保险条款,看看最后赔多少。比如老王实际花了 30 万,那最多赔 30 万,赔的额度不能超过老王的实际花费,也不能超过医疗险的保额。

这就叫补偿型,要看实际的花销,跟「保多少,花多少,花在哪儿了」都有关系。

二、购买和赔偿方面

重疾险可以重复买

重疾险可以重复买,没上限,买 10 万也行,1000 万也行。当然了,保额高,不但保费高,还要体检,甚至提供财务报告。

我可以在 A 公司买 50 万,在 B 公司再买 50 万,得了重疾,两家都赔,可以叠加。

当然了,300 万还治不了的重疾,也没什么必要再治了……

所以,重疾险可以一买再买,好多人对比两个产品,特点不同,纠结不已,最后各买一半,也是个法子。

医疗险也可以重复买,但是不能重复赔

这个稍微复杂点。假设老王在 A 公司买了 2 万医疗险,在B公司又买了 2 万医疗险。

1、老王住院实际花了 1 万。他到 A 公司报销了 1 万,就不能再到 B 公司理赔了。

2、老王住院实际花了 3 万。他先到 A 公司报销 2 万,然后还可以到 B 公司再报销1万。

3、老王住院实际花了 5 万。他到 A、B 公司各报销 2 万,剩下 1 万就只能自己掏了。

医疗险的实际情况其实还要复杂,比如有社保的,还要先去掉社保的部分。有社保和没社保的报销比例也不一样。还有免赔额,就不细讲了,大家领会精神就好。总之指着多买点医疗险占便宜是不可能的。

重疾险和医疗险也可以重复赔偿

老王 100 万重疾和 100 万医疗都买了,得了重疾住院,既可以拿到 100 万的重疾理赔金,也可以用医疗险报销住院的费用。爽死。

所以,重疾管大,医疗管小。重疾除了解决治病费用,多保点还可以当作收入补偿。

三、保障期限

医疗险基本都是消费型的,一年一保,费用随年龄增加,核保要求也更严。

重疾险基本都是长期的,一次核保,长期保障,费率几十年不变。

四、结论

疾病种类千千万,重了轻了的,谁也说不准。得了大病,医疗险可能不够用,得了小病,重疾险又管不上。所以重疾险和医疗险并不矛盾,也不算重复,算是一种互为补充的好基友关系吧。

最简单的,就是花个几千块乃至几万块买完重疾险,再花个几百块来个医疗险,妥妥的。