最近大胖给家里配置保险，做了一些功课，在此存档。

保险小白，买之前，不妨一读。

保险老司机请一笑而过，也欢迎批评指正。

基本问题清单

一个家庭一般要配置哪些险种？

一般包括四种：

重疾险：因重疾导致不能工作的收入补偿；

医疗险：报销医疗费，特别是医保不包含的部分；

寿险：家庭责任期的身故责任；

意外险：意外门诊+住院；意外伤残赔付

总保费一般多少为宜？

家庭收入的10% - 20%。取决于收入来源构成，越依赖工资收入，则保险应该配置足额。

没听说过的小保险公司产品敢不敢买？

不必太过担心。我国对于保险公司的建立，运营和倒闭的监管还是比较严格的，担心保险公司倒闭，可以看保监会官方科普文章：担心保险公司会倒闭？闹哪！ https://mp.weixin.qq.com/s/wtUlK0QcqykgfRP2mtisSQ

以上为前提，那么看产品的话，一般大公司产品贵，小公司产品便宜；

选择时候：高频理赔（医疗险、意外险）看服务，低频理赔（重疾、寿险）看条款

啥时候配置保险合适？

与身体相关的（重疾、医疗、寿险），越早买越好。

原因一：随着年龄的增大，身体出现小毛病的概率增大，有些常见的毛病会导致保险公司不再承保；

原因二：医疗险一般一年一买，早买的话，只要第一年买之前未患病，后续续保不需除外；

原因三：早买便宜。同一个人，25岁买重疾和35岁买重疾，价格可能相差一倍，4000Vs.8000.

重疾相关清单

先保障大人特别是收入支柱

大人足额的前提下，可以考虑买给孩子，孩子的比较便宜，同时包含儿童时期容易罹患的大病。老人因为身体和年龄，无法买重疾或者重疾缴费倒挂的话，可以选购防癌险。

尽量选择最长的缴款年限

能30年不要20年。原因一：金钱是有时间价值的；原因二：重疾基本上都有轻中重症豁免，即一旦出险，即使是轻症，也不用再缴保险费，而保单继续有效。

重疾选择首要关注保额

一般单份免体检的重疾额度再50万左右，有条件的话尽量保到100万往上。

不要选择带返还性质的重疾险。羊毛出在羊身上，不要把重疾险当作理财。

不含身故责任返还的保险一般比带身故责任便宜不少（～20%）。可以通过单独购买定期寿险覆盖身故风险。

尽量不要选择分组赔付的

虽然分组赔付会便宜一些，但是无法预测将来会得什么毛病，如果在一组，那么及时购买了多次赔付也没用。

选择产品要注意包括轻、中、重症豁免

即出现轻、中、重症后，无需再缴纳保费，保单继续有效。

给小孩买重疾，记得添加投保人豁免

一般投保人是父母，增加投保人豁免，即如果父母出现意外或因故丧失缴费能力，以后每年保费不用交，保单继续有效。

健康如实告知

如果问了，请如实回答。如果没问。

医疗险

现在最火的百万医疗险，每年一两百元的保费可以做到几百万的保额。百万医疗最大的风险是停售风险。

尽量选择可信任品牌的拳头产品

一是因为医疗险不同于重疾，可能会多次出险，大品牌服务可靠一些；二是拳头产品，任何保险产品都有停售的风险，一款市场占有率高的大公司产品，相对来讲，停售风险相对低一些（相对哈）。

长期医疗险

过去的医疗险基于监管规定都是一年一买的。去年开始，出现了一些长期医疗险。保证6年，15年甚至20年可续保的。可以根据个人身体和年龄情况选择。但要注意长期医疗险续保条件。是否需要再次健康告知，是否要审核等。因为一旦需要重新审核，那么20年后正需要使用医疗险的时候，因为身体不通过，无法续报，就哑巴吃黄连了。

选择一份好产品即可

医疗险和重疾可以买多份不同，是根据住院花费报销的。买多份并不能报销多份。选择一份个人觉得适合的尽早购买。保额最好在两百万以上。

寿险

寿险要看身体情况，尽早买。

买寿险主要看性价比和了解免责条款。

女生的寿险比男生要便宜一半。所以女生的话选择重疾（不含身故）+ 定寿是一个有性价比的方案。

尽量选择带有全残责任的。

意外险

意外险是最便宜的，几十块上百万的额度。购买时候注意坑：

坑一：保障范围

意外险保障分为意外死亡、意外伤残、意外医疗。

注意意外伤残赔付额度并不是想当然的百万额度，而是按照伤残等级评定的。比如，张三购买的意外险，意外身故额度一百万，意外伤残额度10万。张三因为意外伤残了，评级10级，实际赔付可能是10万x10%=1万。

坑二：生存期

「被保险人遭遇意外伤害身故，并自该事故发生之日起 X 天后仍生存……」注意这条，可能要撑过X天才能拿到赔偿。

坑三：责任期限

「被保险人自遭受意外伤害事故 180 日/365 日内因该意外伤害身故的，保险人应按保险单中约定的保险金额给付身故保险金」

感谢阅读，欢迎探讨。