最近在筹划换工作和换城市,转移公积金账户等事项也提上了日程,但查了一圈发现自己并不符合提取余额的要求,只能选择迁出账户。但那天跨上共享单车,却发现车身上赫然贴着「代提公积金」的小广告,不出意外,旁边还写着「手续费低」「秒到账」的字样。

心动了好几秒后我还是掏出手机搜索了一番,发现这些看起来安全无害的字眼背后果然有猫腻。

所谓的「代提」其实是骗提,即通过假结婚、伪造大病资料、伪造房产证等等,让个人满足提取公积金的条件(其实收取的手续费也高达30%)。而随着政府机关的信息连通,伪造的资料大概率已经无法瞒天过海。一旦被发现骗提,除了提现款项要全额退回外,还会在个人征信内留下不良记录,从而导致在数年内无法办理公积金贷款和商业银行房贷,比如这个在线等的问题「征信问题不能办理房贷怎么办?」。

在这篇文章里,我将对个人征信报告做一个简单的介绍,顺便说说个人应该怎样保护自己的征信记录。

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个人征信是什么?

个人征信是央行对个人信用的客观记录,记录了个人偿还贷款、履行合约等信用信息。

——中国人民银行征信中心

个人征信是每个人的「经济身份证」,它并不会对个人信用作出「评级」,只是对客观信息进行罗列,但是报告中的信息会影响报告使用者对你的信用评估和解读。

怎么查询自己的个人征信

自己查询

比起从前只能在银行网点进行查询,人行征信报告 2.0 上线后,人行已经开放了网上查询。

网上查询的唯一入口是人行的官方网站,并且网站上有大幅横幅提示「征信中心未授权任何第三方 App 提供个人信用报告查询服务,敬请广大用户注意」,所有自称能够直连征信中心查询的 App 走的其实都是后述的「授权」模式。

官方网站的提示

由于需要安装安全控件,个人查询只能在 windows 系统下用 IE 浏览器操作。安全控件生效后,首次身份认证可以通过银联卡(覆盖面较全,但不支持部分银行)或数字证书实时验证完成,后续身份验证则可以通过手机号验证完成。银联卡认证的步骤较为便捷,只需提供卡片号码、CVV、关联手机号及收取的验证码就能通过验证。

身份验证方式

身份验证成功后,你可以申请查询自己的信用信息提示、信用信息概要或个人信用报告,不过由于三者在信息量上是互为子集的关系(信息提示<信息概要<信息报告),查询结果也是同步出具,所以只要下载个人信用报告就足够了。

「信用信息提示」只是简单一句话带过,而这里的信息从个人信用报告中也能直观看到

网站提示信用报告会在提交申请的 24 小时之后生成,不过我在申请后大概 15 个小时就收到了征信中心发来的短信提示,提示报告已经生成。

授权查询

第三方机构需要经过你的授权才能查询到你的信用信息,不管是放贷机构还是第三方查询征信的 App,都需要你通过相关「用户协议」才能取得查询资格。

征信报告中会显示什么信息?

征信报告中会展示以下三类记录:

信贷记录(最近 5 年内的记录)

信用卡、房贷等贷款的逾期情况及为他人担保的情况,若有不良信息,会以红色字体列示。其中贷款逾期信息以「90 天」作为分界线,会在报告中单独列示。

如果这里没有任何逾期记录、也未作出担保,放贷机构会认为你的偿债能力比较强,从而更可能批给你高额度的贷款。

我清清白白的信贷记录

公共记录(只展示不良信息)

主要包括欠税记录、民事裁决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费信息。

一般来说放贷机构不会过于关注公共记录,而用人单位更可能会参考这些信息作出任职资格的评估。

公共记录

查询记录(信用报告在最近 2 年内被查询的记录)

包括你本人和其他机构对信用报告的查询记录。

一般来说,个人的查询不会影响放贷机构对你的评估;而如果查询记录中出现数个放贷机构的「贷款审批」查询,却鲜有对应的「贷后管理」查询,那么报告使用者就可能推断你在资金上存在一些问题,从而更谨慎地发放贷款。这也就是一般说的「查询太多次征信会影响征信」。

正常的商业贷款查询记录,用于贷后管理的查询数量会多于贷款审批

需要注意的是,一些网贷平台在你选择「查看可贷款额度」时其实就隐蔽地勾选了「同意服务协议」的按钮,而协议中则包含了授权查询信用信息的条款,因此你一旦「查看额度」就会在个人信用报告中留下放贷机构的查询记录。

「查看额度」就会留下查询记录

如何保持良好的征信记录

信用记录虽然不像犯罪记录那样跟随一生,但从不良信息发生之日起会跟随你五年。如果在年轻时一个不小心留下了「黑历史」,那么在人生的重要阶段中贷款、求职都可能受到一定影响。

按时还款 ✅

保持良好征信记录的规则其实只有一条,那就是按时还款。不管是小额贷款、信用卡账单还是房贷,都要及时还款。

理性消费,不要制造超出当下偿还能力的账单。如果拥有多张信用卡,要记得为不同的信用卡设置还款提醒,不要逾期支付(账单分期是你与银行的商业约定,并不属于「逾期」的范畴)。如果已经逾期,不要「以卡养卡」或者从网贷平台借款,可以向家人、朋友等求助,以免雪球越滚越大,越到后期越是不可收拾。

选择较为正规的互联网金融平台 ✅

互联网金融不能一棒子打死,但要仔细评估相关信息会在你的征信报告中留下的记录。一般来说,越是小且不正规的金融平台索要的利息就越高,如果你有不知名小贷公司(互联网金融平台的企业主体)的放贷记录,那么后续报告使用者有理由认为你「手头很紧且无法在大平台取得借款」。

注意:即便是利用互联网金融平台贷款/使用信用额度,也要注意按时还款。花呗等互联网信贷平台对个人信用的监管不像商业银行那样严格,但在用户协议中也添加了「授权服务商将信息发送给征信机构」的条款。程度较轻的逾期可能只是降低芝麻信用分处理,但若出现严重的逾期、违约等行为,花呗可以直接将不良信息发送到人行征信系统。

图源:花呗用户合同条款

按时缴纳各类税费 ✅

除了银行账单外,个人相关的各类税、费也要按时缴纳。

以下行为是在违法的边缘试探 ❌

标准基本上是「小广告上列举的都不能做」。除了前面说过的「代提公积金」外,共享单车上的小广告好伙伴还有信用卡提现、代提社保等等。

信用卡、花呗等「提现」

其本质是套现,通过与商家串通、伪造真实交易套取信用额度内的资金通过伪造交易。如果套现行为被发现,放贷机构可以将不良信息录入征信系统,还可以向公安机关报案。

「代提」社保

本质是骗保,通过伪造医疗记录套取社保。根据今年发布的《医疗保障基金使用监管条例(征求意见稿)》,骗保的行为也将影响个人征信信息。

「收购」驾照分

交通违规行为都会记录在个人名下,如果驾照分贩子放在你名下是酒驾等较为严重的交通失信行为,则在贷款时放贷机构也会更谨慎地评估贷款额度(目前已推行的地区将不良信息记录在安全信用系统中,尚未纳入征信体系)。

参考资料

1. 中国人民银行 中国征信 6.14 增刊


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