保护你的「经济身份证」，从全面了解个人征信开始

最近在筹划换工作和换城市，转移公积金账户等事项也提上了日程，但查了一圈发现自己并不符合提取余额的要求，只能选择迁出账户。但那天跨上共享单车，却发现车身上赫然贴着「代提公积金」的小广告，不出意外，旁边还写着「手续费低」「秒到账」的字样。

心动了好几秒后我还是掏出手机搜索了一番，发现这些看起来安全无害的字眼背后果然有猫腻。

所谓的「代提」其实是骗提，即通过假结婚、伪造大病资料、伪造房产证等等，让个人满足提取公积金的条件（其实收取的手续费也高达30%）。而随着政府机关的信息连通，伪造的资料大概率已经无法瞒天过海。一旦被发现骗提，除了提现款项要全额退回外，还会在个人征信内留下不良记录，从而导致在数年内无法办理公积金贷款和商业银行房贷，比如这个在线等的问题「征信问题不能办理房贷怎么办？」。

在这篇文章里，我将对个人征信报告做一个简单的介绍，顺便说说个人应该怎样保护自己的征信记录。

个人征信是什么？

个人征信是央行对个人信用的客观记录，记录了个人偿还贷款、履行合约等信用信息。
——中国人民银行征信中心

个人征信是每个人的「经济身份证」，它并不会对个人信用作出「评级」，只是对客观信息进行罗列，但是报告中的信息会影响报告使用者对你的信用评估和解读。

怎么查询自己的个人征信

自己查询

比起从前只能在银行网点进行查询，人行征信报告 2.0 上线后，人行已经开放了网上查询。

网上查询的唯一入口是人行的官方网站，并且网站上有大幅横幅提示「征信中心未授权任何第三方 App 提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意」，所有自称能够直连征信中心查询的 App 走的其实都是后述的「授权」模式。

由于需要安装安全控件，个人查询只能在 windows 系统下用 IE 浏览器操作。安全控件生效后，首次身份认证可以通过银联卡（覆盖面较全，但不支持部分银行）或数字证书实时验证完成，后续身份验证则可以通过手机号验证完成。银联卡认证的步骤较为便捷，只需提供卡片号码、CVV、关联手机号及收取的验证码就能通过验证。

身份验证成功后，你可以申请查询自己的信用信息提示、信用信息概要或个人信用报告，不过由于三者在信息量上是互为子集的关系（信息提示<信息概要<信息报告），查询结果也是同步出具，所以只要下载个人信用报告就足够了。

网站提示信用报告会在提交申请的 24 小时之后生成，不过我在申请后大概 15 个小时就收到了征信中心发来的短信提示，提示报告已经生成。

授权查询

第三方机构需要经过你的授权才能查询到你的信用信息，不管是放贷机构还是第三方查询征信的 App，都需要你通过相关「用户协议」才能取得查询资格。

征信报告中会显示什么信息？

征信报告中会展示以下三类记录：

信贷记录（最近 5 年内的记录）

信用卡、房贷等贷款的逾期情况及为他人担保的情况，若有不良信息，会以红色字体列示。其中贷款逾期信息以「90 天」作为分界线，会在报告中单独列示。

如果这里没有任何逾期记录、也未作出担保，放贷机构会认为你的偿债能力比较强，从而更可能批给你高额度的贷款。

公共记录（只展示不良信息）

主要包括欠税记录、民事裁决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费信息。

一般来说放贷机构不会过于关注公共记录，而用人单位更可能会参考这些信息作出任职资格的评估。

查询记录（信用报告在最近 2 年内被查询的记录）

包括你本人和其他机构对信用报告的查询记录。

一般来说，个人的查询不会影响放贷机构对你的评估；而如果查询记录中出现数个放贷机构的「贷款审批」查询，却鲜有对应的「贷后管理」查询，那么报告使用者就可能推断你在资金上存在一些问题，从而更谨慎地发放贷款。这也就是一般说的「查询太多次征信会影响征信」。

需要注意的是，一些网贷平台在你选择「查看可贷款额度」时其实就隐蔽地勾选了「同意服务协议」的按钮，而协议中则包含了授权查询信用信息的条款，因此你一旦「查看额度」就会在个人信用报告中留下放贷机构的查询记录。

如何保持良好的征信记录

信用记录虽然不像犯罪记录那样跟随一生，但从不良信息发生之日起会跟随你五年。如果在年轻时一个不小心留下了「黑历史」，那么在人生的重要阶段中贷款、求职都可能受到一定影响。

按时还款 ✅

保持良好征信记录的规则其实只有一条，那就是按时还款。不管是小额贷款、信用卡账单还是房贷，都要及时还款。

理性消费，不要制造超出当下偿还能力的账单。如果拥有多张信用卡，要记得为不同的信用卡设置还款提醒，不要逾期支付（账单分期是你与银行的商业约定，并不属于「逾期」的范畴）。如果已经逾期，不要「以卡养卡」或者从网贷平台借款，可以向家人、朋友等求助，以免雪球越滚越大，越到后期越是不可收拾。

选择较为正规的互联网金融平台 ✅

互联网金融不能一棒子打死，但要仔细评估相关信息会在你的征信报告中留下的记录。一般来说，越是小且不正规的金融平台索要的利息就越高，如果你有不知名小贷公司（互联网金融平台的企业主体）的放贷记录，那么后续报告使用者有理由认为你「手头很紧且无法在大平台取得借款」。

注意：即便是利用互联网金融平台贷款/使用信用额度，也要注意按时还款。花呗等互联网信贷平台对个人信用的监管不像商业银行那样严格，但在用户协议中也添加了「授权服务商将信息发送给征信机构」的条款。程度较轻的逾期可能只是降低芝麻信用分处理，但若出现严重的逾期、违约等行为，花呗可以直接将不良信息发送到人行征信系统。