我是一名90后，这是我的理财指南。

从大学第一笔消费记录算起开始记账至今已有六年。这些年最大的变化就是从记录消费变成记录投资，还有考虑为家庭制定理财规划。理财看起来很复杂，我将其总结为5点：

记账

记账是理财的第一步，了解你的收支对于后续制定投资规划、控制负债提升个人财富有很大帮助。经过数年的实践我将其分为消费、投资账单、购物清单三种类型。

而按用途可分为以下四种类型：

• 日常账户
• 备用金
• 投资账户
• 保险账户

各账号的资金占比可参考某应用的标准普尔家庭配置

消费账单

大学期间我通过随手记、挖财来记账，经过一段时间的统计后每个月的收入、消费以及开支类型一目了然。我在大学时期记账类型以消费账单为主，没有复杂的人情往来和投资记录至于余额宝相当于父辈们的储蓄收益可以。尚未工作的我只能借助于余额宝来理财用花呗来消费，用现在的话来说我就是宝呗青年。（下图来自支付宝微博）

投资账单

最初我用挖财、随手记进行投资记录，由于二者新版越来越难用加上互联网理财类型众多且时效性强而二者记录效果都很差。我便选择了贝多多来记录投资。后来不久我干脆停止消费记账后续只用贝多多记录投资，定期关注信用卡账单来控制消费。

购物清单

在我停止消费记账后，控制消费的重任就落到购物清单上了，为了防止买买买我放了几件长期计划一直想买的物品剁手前看看是否在清单之内再看看余额有效守护了我的钱包。

投资

15年到18年间我陆续接触了股票、基金、黄金由于部分APP倒闭具体时间以无法考证。除黄金依靠短线操作小赚一笔外股票、基金均有中度亏损至于后续很长一段时间内我的资金集中于P2P＋货币基金。

股票、基金

最初接触基金还是因为余额宝。2013 年余额宝的推出掀起了互联网投资的浪潮几年过去余额宝辉煌不再，现在打开任意一个理财应用你都能找到一个类似余额宝的货币基金连传统的银行也不例外。

我刚开始投资基金和美股没有经验，加上短线操作时不够冷静错失良机导致中度亏损，好在我后续配置的中低风险基金发挥作用获得正收益弥补了一定损失。

黄金

这几年我通过多个 APP 投资了黄金均获得了正收益，可惜当时主要投资基金和美股，黄金收益十分有限。如果当时懂得用部分资金长期持有黄金到现在不靠 P2P 收益也能赚回本啦。（幸运的是虽然我用过的 APP 和平台倒闭了很多，但每次我都早早的安全退出）

P2P

和大多数人不同，我最早接触的投资类型是 P2P ，正因如此我才长期使用贝多多这个以网贷记录为主的 APP 来记账。当时蚂蚁金服推出的招财宝其收益不高却让我迈进了投资的大门，一晃几年过去大公司都在远离 P2P ，而网贷平台也搞起了基金、保险、银行理财。

银行存款、理财

银行理财对很多人来说一直可望而不可即，所以也不难理解 P2P 在前几年的火爆，门槛低、收益高这能不受欢迎吗？

这两年随着民营银行的迅猛发展，银行存款又重新回到人们的视线之内，不考虑各个银行经营情况单论投资风险来说和进入寒冬的 P2P 、万年不变的传统银行理财、货币基金相比，民营银行存款还是很值得尝试的。注：银行存款受《存款保险条例》保护，50万以内100%赔付。

和收益率最接近的货币基金对比民营银行存款不仅当日计息收益也普遍在3%之上

下图为某理财应用中的银行存款

收入

目前我的收入以工作收入为主，理财收入为辅

负债

目前本人无负债，个人建议日常消费不管是分期还是贷款都不要尝试，一方面利率很高债务负担太重，再一个是容易影响征信。花呗、白条个人也不建议大家使用。

最近在朋友圈见到了很多贷款广告，不是很理解微信清奇的广告画风，放投资广告或许我还会多看几眼。

时过境迁如今我的消费方式早已从花呗、白条转移至信用卡，我之所以弃用这类信用账户。是出于以下这三个因素

• 花呗、白条等虽然其功能几乎等同于信用卡但至今未能获得信用卡资质，目前的身份介于小贷和消费金融之间。白条、任性付消费记录以小贷身份上征信，而银行对于小贷和信用卡的态度完全不同。
• 传统信用卡适用范围广泛，而花呗、白条等信用账户集中于线上，线下支付没有优势。
• 工作以来手上的信用卡相比于花呗、白条额度更高，免息期长（当年，花呗几十块钱都能免息分期，白条甚至还能还信用卡）

规划

理财时间轴

2013年10月20日我开始了记账，2014年2月7日开通余额宝试探性的存了100元

2015年7月14日这是我第一次真正意义上的投资。

2019年1月1日目前为止耗时最长的一笔 P2P 投资本息到账。

回首 6 年理财路。这几年有几点收获

• 长线投资
• 分散资金
• 开源节流
• 投资考验人性

真实经历让我明白早期短线投资除黄金外全部以失败告终，还是长线投资更适合我，而现在流行的定投也印证了这一点。还有过于集中资金也是之前投资失败的一个诱因。

现在我的投资瓶颈主要是收入不足导致资金链跟不上，还是要加倍努力赚钱呀！至于节流，或许我要重新记录消费看看能不能进一步控制不必要的开支。

止盈和止损同样重要，如果之前美股赚钱后转为长期持有也不会亏损这么多了，投资真是们考验人性的学问

未来计划

19年对我来说是一个理财黄金期，年初第一天就收回了一笔长期投资的资金。今年的目标是继续提升收益并在这个过程制定家庭理财计划。完整的计划时间五年，当然我会先做一个短期规划。

由于 P2P 前景不明，加上之前在投投资资产分布不合理集中于 P2P 和货币基金，近期我重启了黄金、基金投资，并从父母手里拿了一笔钱着手打造一份简易家庭理财规划。目前我已经将手上的资金逐步分散配置开来，如果后续收益可观。家里就不用买一堆3厘左右的定期产品了。（关于家庭理财计划到后续我会专门写文章介绍）