不用人情、也不用关系，看看医疗险怎么轻松提高我们的就医体验感？
俗话说：人吃五谷杂粮，难免会生病。小病会让人无精打采，萎靡不振；大病导致的住院、手术更是让人承受痛苦，心情忧郁。而医疗险在我们应对疾病的风险时，可以作一种有力的缓冲工具。
医疗险的一大特点就是保障范围广、理赔难度比较低：只要因为疾病或者意外导致的住院，在住院期间产生的医疗费，属于保险保障范围内的责任，都可以得到报销。对于刚刚有了保险意识的朋友来说，投保一份医疗险，是一个不错的选择，保费低、保额高，只要一顿饭的钱，就能解决百万额度的医疗费。
随着公立医院的就诊量严重饱和，就医的体验越来越差，生病了去哪里就医，如何付费，尤其是生了大病，需要住院或者手术的情况，在经济条件允许的时候，如何利用全国的乃至全球的医疗服务资源，为自己和家人提供患病时的服务，是一个值得想清楚的事情。
本文旨在通过对以下四个问题的回答，为你呈现医疗险最详细、准确的信息，帮助你在解答这些疑虑的基础上，进一步采取切实有效的行动，更好的去关爱自己与家人。
- 1.什么是医疗险
- 2.为什么我们需要商业医疗险
- 3.医疗险只能为我们解决医疗费的问题吗
- 4.有了重疾险，还需要买医疗险吗
一.什么是医疗险？
说到医疗险，很多人的第一反应就是：我不并不需要医疗险，看病的时候有社保报销就够了。
这其实是一个概念性上的错误，医疗险简单来说，是在发生了实际的医疗费用，以医疗费用的报销为目的的保险。
举个例子来说：
小明同学发生了严重的肺炎，由于病情比较严重，医生建议他住院观察几天再走。住院期间小明总共花了25000块钱，出院后经过社保报销了70%的比例，将近17500元，剩余7500块钱需要自己承担。假如小明投保了一份保额100万，社保内外用药可以100%报销的住院医疗险，就可以拿着剩余未报销的花费清单，去找保险公司报销了。保险公司根据他实际剩余未报销的医疗费进行补偿，总的报销额度不会超过住院时总的花销。
在我国，医疗险可以分为两种类型，一种是我们经常说的社保中的医保责任，一种是商业医疗险
- 社保中的医保这里的社保是一个概念性的统称，因为它具体还包括了：城镇职工社保、新农合医疗、公务员公费医疗以及一老一小等社会福利。
- 商业医疗险是指保险公司开发的商业住院医疗保险，是以盈利为目的，需要投保人自己选择自费投保的医疗险，可以根据个人的就医需求，选择合适的医疗险产品类型。
作为基本医疗风险的覆盖，社保是购买商保的基础。很多中低端医疗险在投保的时候也会问到有没有社保这个问题。在没有社保的基础上投保这些产品，费率相比就会比较高。如果是按照有社保的费率购买，在实际报销的时过程中，没有经过社保报销，而是直接找商业医疗险报销，报销的金额就会有一个折扣，报销的比例一般是住院总额的60%。
二、为什么我们需要商业医疗险？
1、医保收支压力越来越大
- 非营利性，控费差
- 取消了药品加成，医保的结算方式，增加了医院的经营压力
- 医保的限额，让医院被迫把压力传到医生的治疗方式上
- 面对大额的医疗风险，社保有诸多的不足
我们国家的医保基金运作模式是“收支平衡，略有结余”。建立之初就是为了保基本，做到覆盖全民的基本常见病、慢性病的保障体系。但是面对广大的人口基数，各省市之间的医保政策以及经济水平的差距，对于医保的控费能力要求越来越高，亏空越来越严重。而为了减少居民的看病贵问题，在取消了医院的药品加成以后，让医院的经营压力倍增。医保与医院的结算方式，也进一步影响了医院的正常运营，使得医院被迫把医保的限额问题，传到到了科室和医生的身上，让医生在看病与限额之间做出艰难的选择。
医保在面对大额的医疗风险时，也略显不足。医保的报销有一定的比例，有着报销的上限，医保的目录内虽然在不断的扩充一些高效的进口药，但是可报销的进口药和自费的药数量是远远不够的。加上医保的限额，很多时候，虽然医生能够根据患者的病情开出药方，却在医院里面开不出来，更多的时候需要自费去外面的药房或者跨省、出国自费购买。
由于各省市的医保政策不尽相同，导致不同省市的可报销药品和治疗手段有很大的差别。从常识来判断，如果是面临着一些较大的就医需求时，我们往往第一时间想到的是去大城市里的三甲医院看病，待就医结束了一定的疗程以后，再回到本省市报销。这个时候，由于医保政策的差异性，报销的金额就会有一个折扣，间接性的增加了我们个人就医的成本。
2、就医资源的分配不均匀
- 分级诊疗实施缓慢，医疗资源使用严重失衡
- 三甲医院的就诊量严重饱和，就医体验差
- 没有熟人和关系，进击的医疗事故无法获得优质的医疗资源
分级诊疗的模式实施缓慢，传统的就医模式使得三甲医院人满为患，优质的资源浪费严重。和医院没有丝毫关系的我们，在面临突发的医疗需求时，是非常茫然而无措的，找不到权威的医生，匹配不到合适的医疗资源，让寻治病的过程更加艰难。
3、人口老龄化增加
- 进入到老龄化社会，就诊量增加
- 现代的生活习惯，导致老年人的患病率不段提升
2017年，我国65岁以上人口的占比11.45%,出生率12.45%，人口结构呈现老龄化的趋势，以2013年为基础，65岁以上的人群两周就诊量26.4%，在现在生活方式和习惯的影响下，糖尿病、高血压等慢性病也在不断提升，对于我们的医疗体系来说，压力也会越来越大。
数据来源：艾瑞咨询《2018年大数据时代下的健康医疗行业》
三、商业医疗险只能解决医疗费的问题吗？
以最常见的百万医疗险为例，30岁的成年人，每年只需两三百块钱，就可以买到年度100万甚至200万的保障额度，保障的范围突破了社保用药目录的限制，进口药、自费药都可以报销。对于绝大多数人来讲，已经屏蔽了很多社保之上的大额医疗费风险。
但是购买医疗险，不仅仅是为了报销医疗费的问题，还是为了提前准备一个医疗资源，希望自己和家人在患病的时候，能够有选择更加优质的医疗资源的机会。
在上面我们提到过，就医资源的分配不均匀，很多大型的公立医院就诊量是严重饱和的，对于公立医院的就诊环境，无论是我们个人的体验还是从朋友那听到的感受，都是非常耗费耐心和时间的。往往排队数小时，看病几分钟，就医的时间成本非常高。
面对大量同时来就诊的病人和家属，医生也没有充足的时间去为我们解释疾病的发病原因、严重程度、后期恢复等等问题，从而缓解我们就医时的焦虑心理。
而一款真正全面的医疗险，不仅可以帮我们解决大额医疗费的问题，还能根据我们的就医需求和习惯，匹配合适的医疗资源。
为什么可以这么说？
- 保险公司可以为我们的就医提供哪些服务？
保险公司或者医疗网络供应商，他们和医院的关系是千丝万缕的，背后有着丰富的资源。遇到客户的就医问题，一个电话就能帮客户安排接下来的有关手续—排队、预约、直付甚至还有送药的服务。对于医院的服务范围，不仅扩充到了公立医院的特需、国际部，部分产品还可以包含和睦家、百汇、新世纪这些私立医院的就医需求。
很多实力强大、背景雄厚的医疗服务机构，都有着自己的医疗网络，在他们的医疗网络内就医，可以享受直付和绿通服务。
通常来说，医疗险走的是事后报销的机制，也就是说需要自己先行垫付医疗费，在治疗结束后，拿着住院时的清单和明细找保险公司去报销，整个过程比较繁琐而漫长。而直付的功能，相当于拥有了一张医院的会员卡，在保险公司的医疗网络医院内就医，不用垫付医疗费，发生的医疗费由保险公司和医院直接结算，省去了中间环节，省心而又省力。
以国内老牌的医疗网络服务商MSH万欣和为例，他们的直付网络覆盖了国内2077家机构（中国大陆1040家机构），覆盖超过80个城市，其中北京地区的直付网络医院265家，上海地区的直付网络医院223家。
在重点客户量大的医院，他们还会安排住院代表提供咨询协助，享受费用直付、床位安排和专家会诊的绿色通道，让客户拥有更好的就医体验。
- 保险公司可以满足客户对于国外更好的医疗资源的支持
有些保险公司为了满足客户对于海外就医的需求，产品的覆盖区域可以根据客户的需求自行选择，比如医院的覆盖范围可以包含香港、日本或者整个亚洲区域，甚至还可以包含医疗技术比较发达的欧美地区。
四、有了重疾险，还需要买医疗险？
看到这里的朋友，难免也会有一个疑问：既然有些医疗险的保障服务这么好，是不是可以不用再买重疾险了？
非也
1、两者的使用范围不同
重疾险适用的是给付制原则，发生了合同约定内的特殊疾病，直接给付保额。保障范围限定于合同约定的特殊疾病，并且达到一定的理赔条件才可以赔付。赔付的保额根据投保时的保额而定，保额的使用不受限制。一般是作为患病期间的收入损失、陪护人员的各项支出、出院后的营养康复等等，这些都是医疗险无法覆盖到的费用部分。
医疗险适用的是补偿性原则，是对住院医疗费的报销，报销范围仅限住院期间的合理且必须的治疗费用。最普通百万医疗险，报销的额度也会有上百万，包含社保内外的用药和治疗方式。一些中高端医疗险还可以报销公立医院（特需/国际部）以及私立医院的费用。保障的范围也不仅局限在中国大陆，可以根据自己的需求扩展到医疗技术更为发达的香港、日本甚至欧美低地区。
2、保障的长期性
重疾险的保额是有限的，无法帮助客户做到在遇到更好的治疗方式时，假如重疾的保额用完以后，很难继续投保新的重疾险。
而医疗险是可以帮助客户做到一个长期性的帮助，医疗险虽然是一年期的产品，但是每年都会有一个正常的续保。一些中高端医疗险为了留住老客户，吸引新客户，产品的保障责任会根据当时的医疗通胀和社会经济状况进行调整。
所以，从长期的医疗风险覆盖来讲，重疾险与医疗险搭配投保，更有利于我们获得长期的医疗保障。
以上是我从医疗险的基本概念，介绍到了医疗险发展的背景原因，医疗险真正的功能和意义，回答了重疾险与医疗险的区别。对于医疗险，还有一些关于产品的分类、投保的注意事项等等这些内容，我们会留在下一篇文章中进行说明，欢迎大家留言。
