99%的保险公司不会告诉你的这些秘密  

                                       写在前面

身为一名保险经纪人，研究产品那是家常便饭的事，但是每次客户拿来一款新的产品来咨询：这款产品怎么样，适不适合我啊，应不应该买啊。。等等的问题时，我内心是拒绝的，

因为我会有以下的这些问题想要问他：

你为什么要买保险？

你知道用这个产品可以解决哪些问题吗？

。。。

显然，经过这一系列的提问，咨询者意识到了：在我这里可能问不出他想要的答案了

在结束了N次这样的谈话后，我终于良心发现，原来对方的目的是想让我帮他找到这个产品的优点，然后他再去判断是否值得付钱去买，至于买多少，怎么买，是没有更加深入的思考的。

为什么会有这种情况呢？

很多客户以为买保险是和普通的商品消费没有区别，当我想买保险的时候，是觉得我需要买一份保险作为安心，只要觉得哪款保险比较好，就去买哪款。

比如说很多想要买保险的客户过来咨询说:我想买一份重大疾病保险，你给我推荐一款吧。

我说：你为什么想买重疾险呢？是想解决重大疾病的治疗费用，还是想在生病的时候，也能让家庭有稳定的经济来源，亦或者想要在自己在重疾之后有一个良好的恢复期，以便尽快回到工作中？

答曰：想给自己准备一份大病期间的治疗费，因为现在生病越来越生不起了，不早点买保险，到时候去哪去去准备这么一大笔钱？

再问：那你觉得如果生病的话，需要准备多少钱才够呢？

答曰：50万差不多了把？50万再治不好，就不想再治了。

。。。

那啥，其实我的内心是想这样表达的

其次，很多人以为保险是有钱就可以买的

我想说的是，有钱只能解决你能买多少，怎么买的问题。至于你能不能买，是由你的健康状况决定的。

这里所指的健康状况，不是医学上的概念。它包括你过往的疾病史、体检里的异常以及你的医保卡有没有留下开药的记录。当这三项里你都是有一项有异常，对不起，保险公司选择你的时候到了。

说了这么多，想表达的观点只有一个，产品本身的好与坏，并没有多大的意义，产品只是作为我们在风险规划后保障落地的一个选择而已，关键在于你想买保险想解决什么问题。

那么作为我们的方案落地，当我们看到别人给自己推荐的产品以后，有没有一些自己可以参考的标准呢？

今天我们就来彻底的聊一聊重疾险产品的每一项责任，了解一些你不曾关注的保险细节。不论是知名保险公司的产品，还是不知名的保险公司的产品，他们的条款都是他们的诚意体现，也是最终决定是否理赔的关键。

如果还有人告诉你，他们公司大，保证赔，赔的多，那么你可以用你学到的专业知识去PK他了。

重疾险的主要形态

认识重疾险，首先要对市场上主流的重疾险形态有所了解。

关于重疾险的主要形态，主要有以下三种，前两种类型的重疾险尤其普遍，也是产品最多的形态。每个形态之间，并没有明显的优劣势，产品是保险公司提供给我们的服务模板，保费的高低代表着保险公司承受同类风险的标价，背后的服务便捷性、公司的品牌、投保人的经济状况以及身体状况都是在选择一款产品的需要考虑到的角度。

首先，我们先来看一下前两种类型的产品对比。

产品一：平安平安福（2018）终身寿险

产品二：同方全球康健一生终身重大疾病保险

第一款产品是平安的平安福2018，它的形态是以主险为终身寿险，附加了提前给付型的终身重大疾病保险。

第二款产品是同方全球的康健一生，它的主险是终身重大疾病保险。

解释一下什么是终身寿险。寿险的责任就是身故了才能赔付的一种责任，而终身寿险，就是保障到终身的身故责任。

虽然略有差别，但是这两个产品有一个共同的特点：在赔付了身故责任以后，重疾责任也会同时终止。从核心的责任上来说，我们可以说这两种类型的产品，本质上都是终身寿险为主险，附加了提前给付型的重大疾病保险。

两者的不同在哪里呢

平安福作为重疾单次给付型的产品，它的的附加险比较多，除了可以附加提前给付型的重疾责任以外，还需要强制附加一项长期意外险的责任。为了保证附加险的长期有效性，它的主险保额设计，必须要比附加的重疾险至少高出1000的保额。因为作为附加的提前给付重疾责任，在赔付了重疾保额的同时，寿险的主险保额也要同等减少。

这种设计本身没有什么特别大的问题，只要平安的代理人在和客户说明两者的赔付规则时讲清楚，而不是让客户理解为两者的赔付金额是累计的，那麻烦就大了。

至于有些公众号里面会写到说：平安福是花了两份的钱买到了一份的保额，那简直就是在胡说八道。就算是康健一生，它的保障责任也是同样适用于这样的赔付规则。

作为平安福附加的长期意外险，从客户获得实际利益来考虑，购买长期意外险是有待考虑的：

1、意外险是最灵活的一个产品，大部分产品没有生效期，可以随着投保人的职业变化，以及年龄的变化调整自己的保障需求。

这样买也会有个好处：意外险的投保是所有保险中核保要求最低的，只要身体健康，职业类别不属于高风险范围，那么每年都可以挑选市场上同类产品中保障最优的产品进行更换与投保。

2、在意外险的保单年度内，如果因为意外事故导致了身故，在赔付了身故保额以后，后续的保单都不用再买了；如果是发生了伤残等级的赔付，那么只要可以完全独立自主的生活与工作，不需有人陪护的情况下，依然可以投保意外险，只是再次发生意外伤残的赔付时，需要扣除掉已经发生的伤残保险金。

PS：平安福附加长期意外里面合同规定了，以意外险的赔付限额作为附加险保单终止的条件，这算是它的价值的所在吧。

在新版的平安福计划里面，还可以附加一款恶性肿瘤多次赔付的责任，最多可以赔付3次，同方的康健一生也附加了类似的防癌险。

从保障的时间与赔付次数相比，平安福附加的这款是多次赔付保障到终身的，而同方附加的防癌险只能保障到70周岁，只能赔付一次。

看起来，是不是平安的这款防癌险更好呢？

我们来仔细剖析一下：

平安福附加的恶性肿瘤赔付条件：初次罹患恶性肿瘤生存满5年或5年以上，第二次确诊了恶性肿瘤才能得到这个赔偿。也就是说，这个附加险里，癌症确诊的第一次是不赔的，要等到5年后的复发、持续、转移和新增的癌症，才能得到理赔。

同方附加恶性肿瘤赔赔付条件：首次罹患了恶性肿瘤，直接给付基本保险金额作为“恶性肿瘤关爱金”。

通过各家保险公司的理赔数据，我们可以得知，癌症的理赔率是所有重疾理赔中占比最高的，从医学上来讲，癌症也是一种比较容易复发的疾病。但是关于癌症的复发，在确诊后的不同时间内，复发率是不一样的。在癌症前3年的时间内，是复发率最高的，癌症生存满5年或5年以上，就达到了5年生存期的一个概念。在医学上认为，和普通人的身体健康是没有区别的。

买重疾险最大的意义在于应对首次重疾的风险。如果首次重疾的保额都不够，能不能生存至2次重疾的理赔金额？何况是5年。。。

这个问题谁来回答一下？

所以，无论是重疾单次给付还是多次给付，首次重疾的保额足够才是最重要的。

从这个层面来说，首次癌症就能获得额外的保障，对于客户来说才能获得最大的保障。

其次，最后一种形态的产品，就是以互联网保险为代表的重疾险弘康健康一生A+b这种类型的纯重疾险。这种类型的重疾，保障责任单一，同等保额的基础上保费支出比较少，但是并不代表性价比高。它与传统重疾险的区别就在于没有身故责任，在保费有限的情况下，作为提高阶段性的责任保额是比较有优势的。

如果单独购买这种纯重疾，请搭配定期寿险

了解完重疾产品的这三种基本形态后，下面我们来看一下，在重疾险中都有哪些责任，可以通过哪些维度去分析这些责任。

重疾险里面最重要的一个责任就是重疾的保障了，在了解重疾责任之前，关于重疾的疾病定义使用规范我们先简单地介绍一下

（1）重疾的疾病理赔定义：

在经过06年友邦重疾险事件以后，中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义，其中又有6种重疾属于必保。所有保险公司在设计重疾险产品的时候，都必须遵照这一规范。

（2）重疾的疾病数量是不是越多越好？

重疾的数量是不是越多越好，我们可以从重疾的理赔率上来分析。

癌症的理赔率占据了所有重疾理赔率的70%左右，加上剩下的24种重疾，理赔率已经占据了95%左右的理赔率。可以说，25种之外的的重疾，虽然也很重要，但是无非是在博最后5%的概率，如果费率相差很多，也没有必要太过追求疾病的数量。如果有些公司在产品升级的时候以病种增加来收费，而且收的比较多，那只能呵呵了。。

以上两份理赔数据，分别来自于弘康人寿2017年全年度理赔数据，其中癌症理赔占比达到63%。中英人寿2018年上半年理赔数据中，癌症的理赔数量占比71%。

对于儿童来说有些特别，因为儿童重疾发病率较高的6种：重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性肿瘤（含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病等）、川崎病、1型糖尿病。后面2种并不在行业的规范的25种重疾范围内，所以在给儿童配置重疾险时，需要重点关注是否包含剩余2种，即川崎病和1型糖尿病

（3） 重疾单次赔付与多次赔付

从重疾险赔付次数的多少来分类，市场上的重疾险主要分为单次给付型重疾和多次给付型重疾。

单次给付型的产品，这里就不赘述了，下面的每一项责任都有包含。

这里主要分析重疾多次给付型的产品责任

l 赔付的次数

重疾多次赔付的产品，最少的赔2次，最多的可以赔付5次。且不论是赔付2次还是5次，重疾多次赔付真的有意义吗？

从25种高发重疾的发生年龄来分析，癌症是全年龄段都比较高发的重疾，40岁以后是心脑血管疾病比较高发的年龄，而重大的意外事故导致的符合重疾疾病定义的疾病状态也会有发生的可能。

从客观的实际概率来说，重疾发生5次的概率可以说是微乎其微，但是重疾发生2次的可能性还是有一定概率的。

重疾多次赔付的产品和重疾单次给付的产品，在费率上有多大的差别呢？

通过下面各家产品的费率对比，我们可以略知一二

（这里隐去了具体产品的名称，仅从保费的对比做一个参考）

从保费的对比上我们可以看出来，重疾单次赔付的产品和重疾多次赔付的费率，在一些产品上面还是比较大的，这也从侧面上说明，重疾多次给付的产品从实际的发生率来说还没有大量的统计数据作为精算的基础，但是从保障责任上，多次赔付的产品是有一定的优势的。

（4）疾病是否分组

从疾病是否分组来看，重疾险分为重疾分组型产品和重疾不分组的产品。

分组的产品，相当于人为的控制了疾病的赔付概率，主要体现在了分组的数量与分组的合理性上面。分组的数量越多，疾病分布的越广泛，各种疾病之间的赔付干扰就越小，获得多次赔付的概率就会增加。

在分组的基础上，不同组别之间的疾病赔付都会有间隔期，同组别的疾病赔付了一次以后，该组别其他疾病责任也会终止，只剩下其他组组别的重疾责任。

从分组的情况来看，分组的类型主要分为以下两种：

一种是以工银安盛的御享人生为代表的分组

一种是以天安的健康源尊享为代表的分组

两种分组的主要区别在于将6种必保的重疾分组的广泛性与合理性

其中天安将6种必保的重疾分为了4组里面，且癌症是单独分组，这样就将发生率最大的癌症与其他疾病的赔付影响降到了最小。

而工银是将6种必保的重疾分在了3组里面，和天安的重疾分组相比，它的分组影响了重大器官移植术和造血干细胞移植术、终末期肾病这两种疾病的赔付 。

不分组的重疾险，在疾病多次赔付上干扰较小，只有间隔期的影响。

目前市场上主要有三款：中英的爱守护重大疾病保险、长城的吉康人生重大疾病保险以及中意的悦享安康，三款产品各有特点，限于篇幅的原因，我们会在以后的文章里面具体分析。

无论是分组型的重疾险，还是不分组的重疾险，需要注意的是：在赔付了首次重疾的保险金额以后，保单的轻症、中症、身故和全残责任都会终止，保单的现价也会归零。

换句话说，只要赔了第一次重疾以后，保单的保障责任就只剩下其余的重疾责任。

（5）特殊疾病多次赔付

随着保险市场的发展，有些保险公司在设计重疾险的时候，除了增加重疾的多次赔付，也会针对个别比较容易复发的疾病，除了癌症以外，还有针对心梗和脑中风后遗症这两种疾病多次赔付的保障。

下面简单列举了市场上特殊疾病的多次赔付的产品对比，对这方面比较关心的朋友，也可以着重关注这几款产品：

关于重疾险的责任，暂时就介绍到这里，这里是一道去探险，我们下回再见。