巧用预算和愿望清单构建「打怪升级,爆装备」的消费体系

这个思路最初的灵感来自于我家领导,愿望清单的方法也是她提出的,感谢她的一直以来的支持和理解。先来撒点狗粮 😝。

我是一个众所周知的「小抠」,花钱消费各种节俭;领导则正好相反,以前花钱一直大手大脚,也不太关心记账和预算的情况。我也曾经以身犯险,试图规劝,不但未果,还遭受了无情的「辱骂」 😢。

但是,最近这几个月,她就像变了一个人,开始注意消费,还时不时的跑来问我「这个月 XX 还能花多少?」,甚至还帮我想出了很多省钱的方法。

后来,我们聊过,回忆了最近的各种事情,把这个变化梳理了一下发现,根源在于预算愿望清单。我觉得这个方法是可复制、可重现的,所以写出来和大家一起分享讨论一下。

「感觉就像打怪升级」

预算的额度建议比当前的日常水平低一点,如果自己每个月消费 5000 元,就可以考虑把预算设置为 4500 元,带来一点挑战性。其实,总结出这个方法,恰恰就是因为某个月的餐饮预算意外的低,反而激发了领导的斗志,原话就是「感觉就像打怪升级」。

因为,对于个人预算而言,预算的核心应该是一种目标感和仪式感。在执行预算的过程中,我们能够直观的看到进度和预期可以带来的结果,这就给行动提供了非常直观的指引。

使用预算明确了目标,实现预算之后就会有一种成就感油然而生,倍爽~。

基于这样的思考,我调整了预算的预期,预算应该略低于我们原本的开销水平,简而言之,预算必须有感。就好像我们去打怪,如果所有都是一刀秒,很快也就无聊了,最佳的状态应该是,有点难度,但是这个难度又刚刚好可以通过努力来实现。比如刷的 Boss,最好是要死几次才能顺利通关,这样一来成就感最强。

预算是提升生活幸福感的一大利器,通过预算,我们不但做到了精简开支,还能获得实现预算以后的成就感。省钱普遍被认为是一种「修行」,贴上了反面的标签,不得已而为之。而通过规划预算,省钱反而变成了一种努力和奋斗,一种主观的积极追求。

对于家庭而言,预算还有附带的好处——统一两个人的目标,让钱这个话题变得不那么敏感。生活中,如果一方直接评价另一方的消费如何如何,往往会遭遇抵抗(我就是反例……),而通过共同的预算来讨论,就会容易接受的多。

如果两个人是为了同一个预算目标而努力的话,行动和意识就被结合在了一起,一方常常会主动的思考自己对于整体的意义。最终实现目标所带来的成就感,也会直接翻倍。

如何设置预算

关于预算的设置方法和具体操作,可以看我以前的文章《记账进阶:用 MoneyWiz 规划个人预算》,这一节只说说我的新收获。

设置清晰的开支类型有利于预算规划

为了更好的规划预算,有必要根据预算的分类来重新整理开支的分类。下面是我的预算和分类情况,仅供参考:

  • 大类「Einkauf 购物」,完全对应「消费」预算
  • 大类「Ernährung 餐饮」,完全对应「餐饮」预算
  • 余下的全部大类「健康」「生活」等,都划归到「居家」预算中
  • 「学习」预算是买书的专用费用,同时也包括在「消费预算中」
  • 最后一个「愿望清单」,是个大杀器,是我最近的成果,后面专门说 ☺️

开支类型
开支类型

开启 Rollover 功能

Rollover 功能非常重要,可以帮你自动把上个月的超支或者盈余积累到下个月,而不是重新计算。如果没有这个功能,上个月虽然超支,下个月又重置了原来的预算,那么预算也就失去了意义。

开启方法,在预算的「Edit 设置」页面下方

Rollover
Rollover

建立愿望清单「爆装备」

预算是不可能无限压缩的,凡事总有个度。压缩到一定程度就差不多了,这个时候成就感也就渐渐淡了。我们打怪、打 Boss,也不仅仅是为了通关,奖励、爆装备是非常重要的一环。想象一下,玩 暗黑 3 只能通关却不掉装备,你是啥心情?预算也是一样的道理。

所以说,预算必须和奖励机制结合在一起,而这个奖励机制就是 愿望清单。如果没有一个及时反馈的奖励系统作为指引,省钱这件事就容易失去意义。因为不知道省钱到底为了什么,「享受当下」就会变成消费开支的主要诉求。

而通过愿望清单,我们就可以让预算来 爆装备,爆的就是愿望清单里面的东西。

省钱利器——愿望清单

首先,我们要先明确,必须要用执行预算所节省下来的资金来完成愿望清单

举个例子(所有的货币单位都是欧元,就不再重复了):

现在的餐饮预算是 250 欧元,这个月通过有效规划,实际上只开支了 150,节余 100。那么,这 100 元就是用来完成愿望清单的本金。不过,建议不要把 100 全部都用掉,不然「省钱」这个初衷就无法实现了。我们可以花掉 80 元,用来实现愿望清单,另外的 20 元存起来投资。

在实际生活中,通过愿望清单能够省下的钱往往不止这 20 元。在尝到「实现愿望清单」的成就感以后,我们会把很多自己喜欢的东西放进愿望清单,而不是直接购买。所以,愿望清单还可以间接的抑制消费。

比方说,我们现在每个月餐饮开销 250 欧元,我想买蓝牙耳机(50 元),而领导想买个 Kanken 背包(60 元)。如果没有愿望清单,这个月的开销很可能是 360 = 250 + 50 + 60。但是,把它们加入愿望清单以后,我们会努力使用餐饮预算的节余来购买,最后能够节约下来超过 110 元(50 + 60)。

有了愿望清单的辅助,即使是省钱这种相对辛苦的事情也变得值得期待。

另外,愿望清单还有一个附带好处,你还愁过节不知道给老婆买啥?用愿望清单绝对一打一个准,想错都不容易!

如何做愿望清单

愿望清单上负责记录那些非常想买的东西,买完可以高兴好几天的那种。比较日常普通的东西就不要放进愿望清单了,愿望清单是很宝贵的。

我比较喜欢用 Notion 来做愿望清单。Notion 里面的每个内容都是一个「块 Block」,方便随时移动和调整,而且还可以自由的划分成多个分区。在「少数派」上有 很多评测,大家可以找来看看。

我会把愿望清单分成两列,一列「待购」,一列「已完成」,方便回顾追踪。每完成一个愿望,就把它拖到右边,记录上价格,存档起来。

Notion 愿望清单
Notion 愿望清单

除了愿望清单,还可以把愿望打印出来,贴在门口,每天膜拜,据说效果也非常不错 👍。

在记账软件中建立对应账户

最爱的 MoneyWiz 并没有提供原生的愿望清单功能,不过,我们可以使用强大的预算系统来曲线救国,用起来也不错。

具体应该怎么操作呢?重点在于预算转移功能,我们可以把预算的额度在不同预算之间来回转移,我会用两个例子来说明。

当月即可完成的愿望

有一些金额比较小的愿望,往往不到一个月就可以实现。我们可以直接把「餐饮预算」的节余转移到「消费预算」。

在预算界面中点击右上方的「三个点」,选择 Budget Transfer 就好了。

预算转移
预算转移

对比一下转移前后 👇,餐饮预算少了 50 欧元,消费预算增加了 50 欧元,拿去买买买就好啦。

前后对比
前后对比

多个月完成的愿望

有些愿望金额相对大一点,可能需要几个月才能完成。如果直接转到消费预算中,可能忘记就给花掉了。所以,我们需要单独建立一个愿望清单预算

还记得上面预算界面的截图吗?截图的最下一行就是我建立的愿望清单预算,初始预算是 0。另外,记得开启 Rollover 功能,如果我们的愿望要几个月才能实现,你肯定不想月初一觉醒来,愿望清单被清零了吧。

「愿望清单预算」的设置方法如下 👇,记得添加「愿望」标签 Tag,这样一来,只有当一笔消费被标记了「愿望」标签的时候,才会出现在「愿望清单预算」中,其他的消费和开支就不会影响到愿望清单。

设置界面
设置界面

如果这个月预算执行很好,尚有结余,就把预算节余从「餐饮预算」转移到「愿望清单」预算中。

等到愿望清单的预算积累足够了,就可以去买买买啦。在实现愿望的时候,比如买了手机,记录这笔支出的时候,标记上标签「愿望」,之后这笔账就会自动出现在愿望清单预算中了。

不过呢,这里也有个小问题,还是以买手机为例。如果我本来还有一个「消费预算」,那么这笔手机的支出就会同时出现在「愿望清单」和「消费预算」中,被记录了两次。

重复记录会干扰我们的消费预算,所以我建议,实现愿望后,把「愿望清单」中的预算额度再转移到「消费预算」中,然后把愿望清单重置。重置方法很简单,修改预算设置中的「开始日期 Start Date」,改到实现愿望以后的日期就 OK 了。

好啦,得益于 MoneyWiz 强大的预算管理功能,即使没有原生的「愿望清单」,我们也可以依靠预算转移来实现。如果还有更给力的方法,可以给我留言讨论,也欢迎推荐自带愿望清单的 App(虽然我并不会换掉 MoneyWiz 🤗)。

总结

没有不会省钱的人,只有不能省钱的消费方法。我们的潜力常常是超乎想象的,没有谁天生就注定月光,只是没有找到合适的策略而已。

通过愿望清单预算的关联,省钱这件事也会变得充满期待。弱如我家领导,只要用好方法,最终都能够成功的遵守预算,我相信大家一定都可以的。(她肯定看不到这里,她肯定看不到这里,阿门……)

最后,再给自己打个小广告,最近在准备的「投资指南」教程已经上线啦,欢迎大家来围观,看我不爽的,用钱狠狠地砸我吧 😝。

请输入图片标题


原版故事

(精华内容已结束,现在到了故事时间)

对于预算和愿望清单其实始于「餐饮预算」的一次「意外事故」,本来我们的餐饮预算是每个月 300 欧元,可以说是绰绰有余,还可以下几次馆子,基本上是无感的。后来,有一个月竟然意外超支了 100 多,以至于下一个月的预算只剩下了 180 欧元。

我当时一看觉得很崩溃,可是随后就淡然了,「反正也完成不了,看看就行了」。后来无意和领导抱怨过一句,大意就是「这个月的预算这么奇葩,居然才 180,估计得吃土才能真的实现」。当时我是真心只是随口一说,她却真的记下了。

可能是因为她一般也不关注预算,所以对 180 欧元没什么概念 🤪。我来科普一下,德国小哥一般是 200 欧元每人每月,中国留学生基本都受不了德国的「美食」,需要另外开荤,开销一般在 300 欧元左右。两个人 180 欧元的预算,已经相当于平均水平的 1/4 了,所以,我当时根本也没太当回事。

从上次抱怨以后,我们再去超市买东西的时候,领导就开始关注预算的问题了,还强迫我把一些比较贵的熟食放回去,我很丢脸的从了……

我感到很意外,问她为什么,她说想要挑战一下预算,「感觉就像游戏打怪一样」。最后,她补了一句,「我觉得肯定能实现」。我当时一听其实挺崩溃的,这么点钱吃个蛋啊……

中间的过程我就简要描述了(这不是这篇文章的重点),基本思路就是下面几条:

  • 超市很多东西都会周期性的折扣,如果是定期消耗品,我们就会集中采购,屯下一批,比如燕麦片、巧克力之类的;
  • 晚间超市的生鲜食材和烘焙会有折扣,健身出来后顺便去采购一些;
  • 然后,重点来了,多自己烹饪,少买现成的方便食品(其实掌握好方法,自己烹饪比预想的要容易,有很多给力的工具比如厨师机、压面机什么的,极大的提升效率,用几次就能值回成本了,不过这都是后话了……)
  • 食材不要浪费,如果我们能够做到所有的食材都没有浪费的,吃多少买多少,没有放着烂掉的,就已经可以省下不少的钱了;

最终的结果大家已经知道了,我们不但实现了预定预算,餐饮水平反而有所提升,这次经历也给我们打开了一个新的视角,原来我们的潜力远远超乎想象。


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