前言

对于很多人来说，信用卡这个东西，说陌生也不陌生，说熟悉也不算熟悉。拥有信用卡的原因有很多，可能和我一样只是想要一张来海淘，或者是为了能在信报上有一个良好的记录，亦或者是其他原因等。但什么是信用卡，它能够做什么，以及为什么我们需要它，这些问题或许你并不知道。这种情况很普遍，因为在我们国家大多数人都还没有用过信用卡，并且很多人对于「超前消费」的概念是排斥的。所以今天我编辑这一系列文章就是为了更好的普及有关于信用卡的知识，让大家对信用卡有一个新的认识。

信用卡的历史

在正式介绍信用卡之前，先来了解一下信用卡是如何产生的。

在上世纪时美国的一位商人麦克纳马拉在和他的朋友在一家餐馆吃饭，在用餐结束之后他送走了朋友之后去结账。但他把身上都找遍了也没有发现钱包，无奈之下只好打电话叫来妻子送钱来结账。在这之后，他与他的另一位好友施奈德于1950年在纽约成立了「大莱俱乐部」（Diners Club），这也是大莱信用卡公司的前身。当时大莱俱乐部能给会员一张能够证明身份的卡片，会员凭着这张卡片就能在一些与大莱合作的餐馆记账消费，这种消费模式与现在的信用卡类似。

1985年，中国银行珠海分行发行了第一张「中银卡」，这就是我国发行的第一张信用卡。不过这张卡发行量很小，使用范围也仅局限在广东地区，使用上也很不方便，但这张卡代表了当时人们的身份和地位的象征。

什么是信用卡

信用卡在广义上可以分为两类：贷记卡与准贷记卡。由于现在准贷记卡比较少见，所以以下主讲贷记卡。

典型的信用卡包含如下重要信息：正面包含了卡号，有效期（Valid Thru）和持卡人姓名，背面则是安全码（Security Dights）和签名行。

卡号：和借记卡一样，每张信用卡对应唯一的卡号。卡号通常为16位，但也会有一些特殊情况，如美国运通发行的卡片，其卡号只有15位。

有效期：通常为MM/YY格式，在网站上绑定信用卡时通常会验证有效期，如果卡片过了有效期的话需向银行申请信用卡续期方能继续使用。

持卡人姓名：指申请该信用卡的用户的姓名。

安全码：卡背面签名行末3位数（美国运通卡较特殊，安全码为卡号右边的黑色4位数字，在信用卡正面）。

签名行：位于卡背面磁条下方一个条形区域。供持卡人签名使用。

在以上的信息中，卡号、有效期、安全码和持卡人姓名是一张信用卡最重要的部分，切记这些信息千万不能泄漏，因为在很多网站只需要卡号+有效期+安全码+姓名就可以完成付款，在一些银行信任的商家，甚至连安全码都不需要就可以直接付款。有效保管这些信息可以降低信用卡被盗刷的可能性。此外，签名行也需要写上自己的名字，在境外刷卡时商户会验证签名行的名字与小票上的签名是否一致，如果不一致或者是没有签名的话商户有权拒绝交易。

在了解实体信用卡的信息之后，让我们再来了解关于信用卡的一些术语。

面签：指信用卡申请人在线上申请信用卡之后在网点确认的过程。由于银监会规定办理信用卡必须要见到申请人本人，申请人身份证原件及申请人签字，所以面签在所难免。通常来说一家银行只需面签一次，之后加办信用卡就不需要再次面签。

额度：包括信用额度、临时额度和取现额度。

信用额度指该卡最大可透支的金额，越高则代表你在这家银行的信用越高，并且一家银行的多张信用卡共享。

临时额度指在一段时间之内有效的额度，通常这个时间为3个月以内，该额度不能分期，到期需全额还款。

取现额度指在ATM或柜台预借现金时的最大金额。

手续费：包括取现手续费和分期手续费

取现手续费指在使用信用卡预借现金时产生的费用，一次性收取。具体以银行为准。有些信用卡在预借现金时会免收手续费。

分期手续费指在使用信用卡分期消费时产生的费用，有些银行为一次性收取，有些银行会每期收。

利息：指在取现和未按时还款时所产生的费用。由于每个银行的标准不同，所以如果未按时还款的话可能会导致高额利息的产生。

账单日：指用来确定账单周期的日子。每月账单日过后会出上月的账单。有的银行账单日当天刷卡是计入下期账单，有的银行是计入当期账单。

还款日：指出账单后要求还款的最后期限。如还款日为25号，则在25号及25号之前还款的话就不会产生利息。

溢存款：指多放在信用卡里的钱。如该期账单应还1000元而还了2000元进去，那多余的存款就成了溢存款。

除此之外还有很多有关术语，由于篇幅原因就不一一列出。感兴趣的话可以参考相关资料。

信用卡能做什么

毫无疑问，信用卡最大的作用就是预支。对于银行来说，银行给予持卡人一定的信用额度，目的就是为了刺激用户消费，增加银行的收益，而对持卡人来说，信用卡的最大的作用莫过于调节支出，使持卡人能减少当月经济负担，亦或者是通过分期来将更少的负担的分配到更久的时间。

信用卡的另外一个功能就是不管你是什么信用卡都能参加银行组织的活动，即使信用卡没有额度可以。优惠详情一般都会放在官方App或者是微信公众号上。为什么会有这些活动呢，因为这些活动都是商家和银行共同开展的，这样的话商家能赚到更多的客户，银行也能间接的从商家处获得一定的利润，消费者也会获得平时得不到的优惠，从而进行消费。这也是一种刺激消费的方式。

除此之外，信用卡的一个其他功能就是帐务管理。不管你用信用卡刷了多少钱，都会有记录在你的账单中生成，这样的话有助于自己对现在的消费情况做一个详细的了解和分析。并且银行的账单还能作为财产证明，在一些需要财产证明的场景之下这个东西就能帮你解决了。

信用卡还具有预借现金的功能，不过并不推荐使用。因为预借现金的话就会产生上述所说的取现手续费，不仅如此，预借现金还会计算利息，相当于直接多出两种额外的费用来承担。所以不到万不得已还是不要使用为好。不过预借现金有一个妙用，如果你的信用卡没有额度的话你可以在这张卡上面进行还款操作，然后再通过预借现金将这笔钱取出来。一般来说信用卡还款是免手续费的¹ ，并且没有额度的信用卡取现不需要任何额外的费用的，这就相当于变相的免手续费提现。

为什么需要信用卡

我想申请信用卡的大多数人都是为了能进行境外支付吧，由于境内发行的借记卡绝大多数都为银联标志，而银联借记卡在应对境外支付时就会显得有一些力不从心，即使该商户支持银联，它所支持的绝大多数卡类型也会是信用卡。所以无论是海淘还是出国游玩，拥有一张信用卡的话会方便不少，如果支持外币消费的话就更好了。

在现在，信用卡不仅是身份的象征，更是一种信用的象征。你所拥有的每一张信用卡，都会计入中国人民银行的征信系统。这也意味着保持一个良好的用卡习惯会让你获得更优秀的信用记录，并且这个信用记录会陪伴你终生。当你的信用记录高达到一定程度，你就会获得很多普通人享受不了的权利，如一些银行专为高端信用人士推出的顶级信用卡，或者是享受贵宾特权等等。

拥有了一张信用卡，你就可以参加银行所推出的各种优惠活动，比如像积分换里程、满减活动、优惠购票等等。通常的话这些优惠的条件也不会太过苛刻，并且这些优惠也是平时生活中会用得到的。而这些活动的话借记卡是没有的。

最后则是缓解资金压力。由于每个人的消费情况都是不一样的，所以难免会产生短时间内的资金起伏较大的情况，使用信用卡进行资金上的一个缓冲，让用户缓解不小的经济压力。

尾巴

最近几年，由于花呗、借呗、京东白条等互联网金融行业不断升温，并且它们在手续费、利息、申请条件等方面比银行优惠的多，并且还时常比银行更加给力的活动，导致了信用卡的发行量呈现下降趋势。为此，央行对信用卡的规定也开始逐渐放宽，目的就是为了让信用卡的发行量回温，并且每家银行都为新户推出了很多优惠，可以预测在接下来的几年内，信用卡行业的竞争将会越来越激烈。这对于我们消费者来说，无疑是一个好消息。

总之，信用卡只是一个工具，我们不能认定一个工具究竟是好还是坏，因为这个工具面对的人群不一样。如果是会用的人，他能把信用卡玩出多种花样，如果是不会用的人使用的话，那他就有可能成为终生的「卡奴」。这就像游戏一样，会怎么玩游戏的人玩游戏，不会怎么玩游戏的人被游戏玩。

最后提醒一句：信用无价，使用信用卡需谨慎，不要等到征信记录上有了负面影响时才追悔莫及。

作者最近正在筹划该指南的第二篇，如果有兴趣关注的话还敬请期待。

注：本文部分来自学姿势网