这是我的第二份五年计划，在 30 岁前退休，被动收入超过 7 位数一直是我奋斗的目标，我把它视为我的终极财务自由，百年的年收入足够我完成很多的梦想了。借着第二份五年计划，终于把最终目标提上日程。
前一个五年计划比较意外的用近三年时间就完成了，看来那句老话说的很对。
人们常常高估自己一年的业绩，却低估自己十年的能量。
虽然对自己充满信心，还是存在种种打脸的可能 😖，最终能否实现、多久能实现并不确定，但有个目标指引，很多事情变得很容易想清楚。
过去的几年，在少数派学到了太多东西，精进了记账技巧，了解了 GTD 工具（现在一直用 Things），最近看到思维导图的专栏，又花时间研究了一番，收获了太多太多。在我看来，财务自由离不开学到的种种理念和工具，自由的根基是强大的自律和自我管理，无约束没自由。
经过一番计划分析，把「年收百万」这个目标拆解到了很多细小的日常工作中，比如每个月至少读四本书这样，对于如何行动规划也更加清楚明白，以前一直犹豫的问题也变得相当清楚。
经过五年计划，对生活又一次重新认识，强烈建议大家也利用思维导图做一次五年计划的拆解，肯定会有很多收获。
目标的根基
被动收入（投资收入）的核心无外乎三个因素，本金、收益率、时间，其他一切因素都只是这三大基础的子集，只要实现了这三个基本要素，最后目标定是手到擒来。所以，先把他们三个进行简单的拆解，然后一个个细说。
余下的两个副标题「如何指导生活」、「不利情况的应对」以后再讨论，不然篇幅实在太长。
时间
首先，要在五年内实现目标，时限设为「五年」，不过这并不算重点。有命赚钱、没福享受是我绝对不能接受的，必须要活得久，这是重中之重，应对对手的最有效方法——比它活的更久。所以，这是整个计划及人生的 No.1，标记为最高优先级。
想明白这个问题，很多选择也就迎刃而解了，「坚持工作和请假看病哪个更重要」，「没有时间到底算不算忽视体检的借口」等等。
收益率
作为投资者，收益率绝对是最强 KPI，虽然，收益率和本金都会直接影响收益，但是，相比于本金，收益率和投资人的相关性更大，所以我把「收益率」放在第二位。
作为职业投资者，如果资金规模不是很大、只管理自己的资金，年化 20% 努力一下还是可以期待的。所以，后面的计算也是以 20% 为基础；30% 收益作为我的目标，为之奋斗但一切随缘。
本金
以 20% 年化收益，实现百万年收入，金融资产至少应该达到 500 万，这也是对我的一大挑战，想要实现无外乎两个途径，多赚钱或者加杠杆，亦或者找融资，后面再细说。
从计划到行为
想要实现目标，只是确定计划帮助并不大，关键是把计划拆解到具体的行为，然后通过这些小的行为实现最终的目标。目标越大，越不具体，拆解的必要性就越大。我把时间、收益率、本金都拆解为可以直接执行的各种小事。
时间要素
时间要素是整个计划的重中之重，想要活的足够久，无外乎两个条件，自身条件（健康）、社会条件（法律）。
健康分解为心理健康和身体健康。
身体健康
- 规律作息，坚持每天五点半起床，在晚上十点前上床。为了有效工作，我把时间再次划分，早上起来记日记，然后处理一件最重要的事（GTD 中设置为 Tier 1），比如写篇文章、做一次行业分析等等。晚上八点以后是学习时间，处理 GTD 中「学习」责任区域的事项，比如读书、看专栏等等。
- 注意饮食，平时多喝水，争取每天摄入 2 升以上。为了缩减开支，我和领导基本不下馆子，自己吃的便宜又健康，在口味上优于餐厅（主要是德国餐厅太难吃），只是花样略有欠缺。
- 健身，每周去三次健身房，平时多走路（其实是不舍得买车）。本来自己一直是练无氧，以增肌为主；做好计划后发现，有氧运动对于健康的意义更大，修改为有氧为主、无氧为辅。
- 每年一次全面检查，体检一直是我忽视的部分，因为实在是有点繁琐，要分别看四五次医生，常常要几个月才能弄完。现在看来，我必须加强对体检的重视。
心理健康
- 性格养成，这个比较难，也比较玄乎，我的方法是多读读名人传记，从他们的日常行为中潜在的影响自己，路漫漫，如果大家有什么好方法一定要不吝赐教。
- 人际关系，我所说的不是人脉，而是朋友，即使穿着裤衩在一起也不会觉得不舒服的那种。长期以来，我都很享受独处的时光而忽视了朋友间的问候，有必要改改，慢慢来，从一个月约一个朋友开始。但前提原则是，不会觉得压力，如果感到压力，还不如没有。
- 冥想，坚持每天冥想，我觉得冥想可以在很多环境进行，不一定要完全安静舒适的环境。我个人而言，动感单车反而成了最佳的冥想机会，在律动中最容易做到思想完全打开，很多复杂的问题都是在这种环境下想明白的。
- 提升幸福感，注意收集一些提升幸福感的方法，比如「常常的小幸福好于憋大招」、「用预算目标减少控制消费的压力」等等。另外，记日记也是提升幸福感的一个好方法，心理学常说，「你看到所以我存在」，虽然日记并不会被看到，但这种表达方式对于心理的潜在影响很积极，有些人喜欢和树洞讲话也是一样的初衷吧。
拆解完自身存在，再来拆解社会存在，目前看来最为核心的要素应该是法律，再延伸一点，和生活最相关的部分是「税法」。作为自由投资者，税务需要向德国政府（中国没有资本利得税）自行申报，而中国人身份的海外账户是德国政府的一个死角，一直在纠结报税的问题，每年几万的税款要说不心动，那是不可能的。
所以，我把定期拜访税务顾问加入了我的年度计划，至少每年应该见面一次。虽然纳税是公民的义务，但法律还是提供了很多灵活值得利用的条款，税务顾问的纳税计划节约的税款肯定要高于支付的咨询费。当然，合法依旧是基本准绳，我喜欢 Google 的名言，「不作恶」，这也是我的人生准绳。
提升收益率
搞定了时间要素，研究一下如何提高收益率。想来想去，发现这一项最简单也最难，你可以做的事情很少，只能是学习、学习再学习，目标收益率永远是个可遇不可求的东西，对于巴菲特也是一样，你何时听老爷子说过，「我今年要实现多少多少的收益率」。
对于收益率，我所能做的只是把自己的工作做好，然后坐等命运降临。虽然市场波动无常，但是长期看来，努力的聪明人总是最幸运的。如何提高聪明程度？知识 + 信息。
积累知识
- 每个月最少读四本书，现在回忆起来，我 90% 的投资收益都要追溯到读书这件小事上。读书以功利性阅读为主，非功利性阅读，比如文学、小说等不计数。
- 定期参加研讨会，每年至少一次。对于现在的我而言，还稍微有点难度，主要问题在德语水平，如果参加收费研讨会然后没听懂就呵呵了。先从免费研讨会开始，还好银行和券商会定期举办线上或线下研讨会。
- 坚持写作，每周至少一篇。写作是知识的二次整理，常常写着写着，本来不透彻的问题就变得明白了。最近两个月写下来，不但收获了不少生活、投资的感悟，还潜移默化的提升了幸福感。
收集信息
- 阅读期刊，订阅 3 份周刊或半月刊，每周保证至少读完每一篇文章的标题。
- 读报纸及新闻，我选择了 9 家媒体或报纸，每天保证至少读完这些媒体每一篇文章的标题。
- 定期刷朋友圈，每天刷一次。相比于大家戒朋友圈，我是正相反，很少看朋友圈，以前常常几个星期也不看一次，现在必须逼着自己每天翻一遍。
关于获取知识和信息的来源，我参考的一个重要指标是「文字产出率」，越低质量越好，所以我把书本排在第一重要的位置，其次依次是 期刊杂志 > 付费纸质报纸 > 付费网络新闻 > 免费新闻。一家媒体每天更新的文章越少，往往内容越好，典型代表就是少数派的首页啦。
付费纸质媒体的优点在于版面限制，文章内容要精挑细选，平均质量高，阅读很高效。相比之下，免费网络媒体很容易出现标题党、废话党等不负责任的内容，用海量的信息轰炸你，信息太多反而没有重点，什么也得不到。
积累本金
我根据自己现在的本金和收益率（20%）计算，如果不再投入新资金，5 年内实现目标的可能性很小，所以必须考虑新增资金的问题。根据计算，每年至少应该新增投资 25 万，我和领导两个人一起工作，即使没有融资，平时生活节俭、精简开支，拼一拼还是可以实现的。
增加资本无外乎两条路，增收和减支，对于资本积累而言，减支比增收更加重要，这也是我坚持不懈研究记账和预算的主要原因。
增加收入
- 两个人都需要工作，靠一个人的收入实现 25 万以上的净资本积累比较困难，两个人都工作，虽然要多交很多税，但相比于收入的增加，还是值得的。
- 考虑融资，这个是下策，融资后必然要考虑注资人的影响，如果总在我身边叨叨「为什么下跌了」这类的问题，宁可不要。具体还是随缘吧，能自己实现就不再依靠外力。
精简开支
- 坚持记账，这个就不多说了，这么多年过来，也不算什么问题了。
- 严格执行预算，预算是减少开支的最有利手段，短期内也没有买房买车的打算，一切从简，控制起来难度不算太大。
- 每年检查一次保险，意外开支的危害性太大，没有保险绝对不行。
- 每年评估一次投资工具，券商的手续费和佣金同样不能忽略，找到好的券商要毫不犹豫的换掉。
各个计划间的关联性
很多要素和计划之间存在关联，根据关联性再次评估各个行为的优先级。
心理 <-> 收益率
心理建设对于投资相当重要，性格、冥想只要做好自己就 OK 了，相对容易控制，关键在于如何平衡人际关系。投资并不是朋友越多越好，Barron's 的统计显示，独立资金管理者的业绩长期好于团队管理，在投资中独立思考非常重要，所以朋友圈不是越大越好。但是另一方面，朋友有助于获取信息，又可以间接提升收益率。
经过考虑，我认为独立思考的重要性高于朋友所带来的信息，朋友的消息可以靠新闻期刊来弥补，但独立思考却是无可取代的。基于这样的逻辑，我确定了新的择友观，朋友宁缺毋滥，如果和一个人在一起感到不舒服，毫不犹豫直接切割。
在雪球上常看到大 V 相互拉黑，当时还很纳闷，为什么不能心平气和的聊聊呢。经过这番推导，明白了其中的道理，「没有谁离不开谁，能聊就聊，不能聊就散」，人际关系的核心（只是对于投资而言）是保持思考的独立性，不受他人干扰。
减支 <-> 幸福感
也可以延伸到其他需要像减支一样的“吃苦计划”，推荐一本书《活出生命的意义》，心理学「意义疗法」的鼻祖，通俗一点说就是找到「奔头」。当你明确一件事情的意义以后，你的目标感和使命感会取代行为本身的不适。
对于减支这件事，小的意义是实现预算，而实现预算的意义在于积累本金，实现我的 5 年计划。即使是一件小事，上升到某一高度会产生深远的影响。
信息
从导图中也能看到，「信息」是投资中的一个重要核心，除了读书读报获得信息，日常中的信息收集也非常重要，一张偶然的海报，一个小点子等等，这部分我会在「工具篇」细说。
总结
汇总一下各种行为规划：
时间要素：
- 规律作息，每天 5 点半起床，晚上 22 点睡觉，为重要的事情划出专用时间
- 注意饮食，每天多喝水
- 每周三次健身，有氧为主
- 每年一次全面体检
- 遵守新的人际关系，朋友宁缺毋滥，每月约一位朋友
- 每天冥想至少 5 分钟
- 收集提升幸福感的小技巧并记录
- 每年至少会面一次财务顾问（或税务管理局）
收益率要素：
- 每月至少四本书，投资类、行业趋势类为主，名人传记为辅
- 每年至少参加一次研讨会
- 每周一篇文章
- 每天早上记日记
- 每天浏览至少 9 家新闻媒体
- 每周至少 2.5 本期刊（有的是半月刊）
- 定期刷朋友圈
本金要素：
- 核心，每年新增 25 万投资资本
- 两个人均参加工作
- 坚持规划执行预算
- 每年检查一次保险
- 每年评估一次投资平台
下一篇内容会整理一下思路，如何用五年计划更好的指导生活，以及如何与各种工具 App 相结合。
