计划总览
计划总览

这是我的第二份五年计划,在 30 岁前退休,被动收入超过 7 位数一直是我奋斗的目标,我把它视为我的终极财务自由,百年的年收入足够我完成很多的梦想了。借着第二份五年计划,终于把最终目标提上日程。

前一个五年计划比较意外的用近三年时间就完成了,看来那句老话说的很对。

人们常常高估自己一年的业绩,却低估自己十年的能量。

虽然对自己充满信心,还是存在种种打脸的可能 😖,最终能否实现、多久能实现并不确定,但有个目标指引,很多事情变得很容易想清楚。

过去的几年,在少数派学到了太多东西,精进了记账技巧,了解了 GTD 工具(现在一直用 Things),最近看到思维导图的专栏,又花时间研究了一番,收获了太多太多。在我看来,财务自由离不开学到的种种理念和工具,自由的根基是强大的自律和自我管理,无约束没自由

经过一番计划分析,把「年收百万」这个目标拆解到了很多细小的日常工作中,比如每个月至少读四本书这样,对于如何行动规划也更加清楚明白,以前一直犹豫的问题也变得相当清楚。

经过五年计划,对生活又一次重新认识,强烈建议大家也利用思维导图做一次五年计划的拆解,肯定会有很多收获。

目标的根基

三大要素
三大要素

被动收入(投资收入)的核心无外乎三个因素,本金、收益率、时间,其他一切因素都只是这三大基础的子集,只要实现了这三个基本要素,最后目标定是手到擒来。所以,先把他们三个进行简单的拆解,然后一个个细说。

余下的两个副标题「如何指导生活」、「不利情况的应对」以后再讨论,不然篇幅实在太长。

时间

首先,要在五年内实现目标,时限设为「五年」,不过这并不算重点。有命赚钱、没福享受是我绝对不能接受的,必须要活得久,这是重中之重,应对对手的最有效方法——比它活的更久。所以,这是整个计划及人生的 No.1,标记为最高优先级

想明白这个问题,很多选择也就迎刃而解了,「坚持工作和请假看病哪个更重要」,「没有时间到底算不算忽视体检的借口」等等。

收益率

作为投资者,收益率绝对是最强 KPI,虽然,收益率和本金都会直接影响收益,但是,相比于本金,收益率和投资人的相关性更大,所以我把「收益率」放在第二位。

作为职业投资者,如果资金规模不是很大、只管理自己的资金,年化 20% 努力一下还是可以期待的。所以,后面的计算也是以 20% 为基础;30% 收益作为我的目标,为之奋斗但一切随缘。

本金

以 20% 年化收益,实现百万年收入,金融资产至少应该达到 500 万,这也是对我的一大挑战,想要实现无外乎两个途径,多赚钱或者加杠杆,亦或者找融资,后面再细说。

从计划到行为

想要实现目标,只是确定计划帮助并不大,关键是把计划拆解到具体的行为,然后通过这些小的行为实现最终的目标。目标越大,越不具体,拆解的必要性就越大。我把时间、收益率、本金都拆解为可以直接执行的各种小事。

时间要素

时间尺度
时间尺度

时间要素是整个计划的重中之重,想要活的足够久,无外乎两个条件,自身条件(健康)、社会条件(法律)。

健康分解为心理健康和身体健康。

身体健康

  • 规律作息,坚持每天五点半起床,在晚上十点前上床。为了有效工作,我把时间再次划分,早上起来记日记,然后处理一件最重要的事(GTD 中设置为 Tier 1),比如写篇文章、做一次行业分析等等。晚上八点以后是学习时间,处理 GTD 中「学习」责任区域的事项,比如读书、看专栏等等。
  • 注意饮食,平时多喝水,争取每天摄入 2 升以上。为了缩减开支,我和领导基本不下馆子,自己吃的便宜又健康,在口味上优于餐厅(主要是德国餐厅太难吃),只是花样略有欠缺。
  • 健身,每周去三次健身房,平时多走路(其实是不舍得买车)。本来自己一直是练无氧,以增肌为主;做好计划后发现,有氧运动对于健康的意义更大,修改为有氧为主、无氧为辅。
  • 每年一次全面检查,体检一直是我忽视的部分,因为实在是有点繁琐,要分别看四五次医生,常常要几个月才能弄完。现在看来,我必须加强对体检的重视。

心理健康

  • 性格养成,这个比较难,也比较玄乎,我的方法是多读读名人传记,从他们的日常行为中潜在的影响自己,路漫漫,如果大家有什么好方法一定要不吝赐教。
  • 人际关系,我所说的不是人脉,而是朋友,即使穿着裤衩在一起也不会觉得不舒服的那种。长期以来,我都很享受独处的时光而忽视了朋友间的问候,有必要改改,慢慢来,从一个月约一个朋友开始。但前提原则是,不会觉得压力,如果感到压力,还不如没有。
  • 冥想,坚持每天冥想,我觉得冥想可以在很多环境进行,不一定要完全安静舒适的环境。我个人而言,动感单车反而成了最佳的冥想机会,在律动中最容易做到思想完全打开,很多复杂的问题都是在这种环境下想明白的。
  • 提升幸福感,注意收集一些提升幸福感的方法,比如「常常的小幸福好于憋大招」、「用预算目标减少控制消费的压力」等等。另外,记日记也是提升幸福感的一个好方法,心理学常说,「你看到所以我存在」,虽然日记并不会被看到,但这种表达方式对于心理的潜在影响很积极,有些人喜欢和树洞讲话也是一样的初衷吧。

拆解完自身存在,再来拆解社会存在,目前看来最为核心的要素应该是法律,再延伸一点,和生活最相关的部分是「税法」。作为自由投资者,税务需要向德国政府(中国没有资本利得税)自行申报,而中国人身份的海外账户是德国政府的一个死角,一直在纠结报税的问题,每年几万的税款要说不心动,那是不可能的。

所以,我把定期拜访税务顾问加入了我的年度计划,至少每年应该见面一次。虽然纳税是公民的义务,但法律还是提供了很多灵活值得利用的条款,税务顾问的纳税计划节约的税款肯定要高于支付的咨询费。当然,合法依旧是基本准绳,我喜欢 Google 的名言,「不作恶」,这也是我的人生准绳。

提升收益率

提升收益率
提升收益率

搞定了时间要素,研究一下如何提高收益率。想来想去,发现这一项最简单也最难,你可以做的事情很少,只能是学习、学习再学习,目标收益率永远是个可遇不可求的东西,对于巴菲特也是一样,你何时听老爷子说过,「我今年要实现多少多少的收益率」。

对于收益率,我所能做的只是把自己的工作做好,然后坐等命运降临。虽然市场波动无常,但是长期看来,努力的聪明人总是最幸运的。如何提高聪明程度?知识 + 信息

积累知识

  • 每个月最少读四本书,现在回忆起来,我 90% 的投资收益都要追溯到读书这件小事上。读书以功利性阅读为主,非功利性阅读,比如文学、小说等不计数。
  • 定期参加研讨会,每年至少一次。对于现在的我而言,还稍微有点难度,主要问题在德语水平,如果参加收费研讨会然后没听懂就呵呵了。先从免费研讨会开始,还好银行和券商会定期举办线上或线下研讨会。
  • 坚持写作,每周至少一篇。写作是知识的二次整理,常常写着写着,本来不透彻的问题就变得明白了。最近两个月写下来,不但收获了不少生活、投资的感悟,还潜移默化的提升了幸福感。

收集信息

  • 阅读期刊,订阅 3 份周刊或半月刊,每周保证至少读完每一篇文章的标题。
  • 读报纸及新闻,我选择了 9 家媒体或报纸,每天保证至少读完这些媒体每一篇文章的标题。
  • 定期刷朋友圈,每天刷一次。相比于大家戒朋友圈,我是正相反,很少看朋友圈,以前常常几个星期也不看一次,现在必须逼着自己每天翻一遍。

关于获取知识和信息的来源,我参考的一个重要指标是「文字产出率」,越低质量越好,所以我把书本排在第一重要的位置,其次依次是 期刊杂志 > 付费纸质报纸 > 付费网络新闻 > 免费新闻。一家媒体每天更新的文章越少,往往内容越好,典型代表就是少数派的首页啦。

付费纸质媒体的优点在于版面限制,文章内容要精挑细选,平均质量高,阅读很高效。相比之下,免费网络媒体很容易出现标题党、废话党等不负责任的内容,用海量的信息轰炸你,信息太多反而没有重点,什么也得不到。

积累本金

积累本金
积累本金

我根据自己现在的本金和收益率(20%)计算,如果不再投入新资金,5 年内实现目标的可能性很小,所以必须考虑新增资金的问题。根据计算,每年至少应该新增投资 25 万,我和领导两个人一起工作,即使没有融资,平时生活节俭、精简开支,拼一拼还是可以实现的。

增加资本无外乎两条路,增收减支,对于资本积累而言,减支比增收更加重要,这也是我坚持不懈研究记账和预算的主要原因。

增加收入

  • 两个人都需要工作,靠一个人的收入实现 25 万以上的净资本积累比较困难,两个人都工作,虽然要多交很多税,但相比于收入的增加,还是值得的。
  • 考虑融资,这个是下策,融资后必然要考虑注资人的影响,如果总在我身边叨叨「为什么下跌了」这类的问题,宁可不要。具体还是随缘吧,能自己实现就不再依靠外力。

精简开支

  • 坚持记账,这个就不多说了,这么多年过来,也不算什么问题了。
  • 严格执行预算,预算是减少开支的最有利手段,短期内也没有买房买车的打算,一切从简,控制起来难度不算太大。
  • 每年检查一次保险,意外开支的危害性太大,没有保险绝对不行。
  • 每年评估一次投资工具,券商的手续费和佣金同样不能忽略,找到好的券商要毫不犹豫的换掉。

各个计划间的关联性

很多要素和计划之间存在关联,根据关联性再次评估各个行为的优先级。

心理 <-> 收益率

心理建设对于投资相当重要,性格、冥想只要做好自己就 OK 了,相对容易控制,关键在于如何平衡人际关系。投资并不是朋友越多越好,Barron's 的统计显示,独立资金管理者的业绩长期好于团队管理,在投资中独立思考非常重要,所以朋友圈不是越大越好。但是另一方面,朋友有助于获取信息,又可以间接提升收益率。

经过考虑,我认为独立思考的重要性高于朋友所带来的信息,朋友的消息可以靠新闻期刊来弥补,但独立思考却是无可取代的。基于这样的逻辑,我确定了新的择友观,朋友宁缺毋滥,如果和一个人在一起感到不舒服,毫不犹豫直接切割。

在雪球上常看到大 V 相互拉黑,当时还很纳闷,为什么不能心平气和的聊聊呢。经过这番推导,明白了其中的道理,「没有谁离不开谁,能聊就聊,不能聊就散」,人际关系的核心(只是对于投资而言)是保持思考的独立性,不受他人干扰。

减支 <-> 幸福感

也可以延伸到其他需要像减支一样的“吃苦计划”,推荐一本书《活出生命的意义》,心理学「意义疗法」的鼻祖,通俗一点说就是找到「奔头」。当你明确一件事情的意义以后,你的目标感和使命感会取代行为本身的不适。

对于减支这件事,小的意义是实现预算,而实现预算的意义在于积累本金,实现我的 5 年计划。即使是一件小事,上升到某一高度会产生深远的影响。

信息

从导图中也能看到,「信息」是投资中的一个重要核心,除了读书读报获得信息,日常中的信息收集也非常重要,一张偶然的海报,一个小点子等等,这部分我会在「工具篇」细说。

总结

再看一眼整个导图
再看一眼整个导图

汇总一下各种行为规划:

时间要素:

  • 规律作息,每天 5 点半起床,晚上 22 点睡觉,为重要的事情划出专用时间
  • 注意饮食,每天多喝水
  • 每周三次健身,有氧为主
  • 每年一次全面体检
  • 遵守新的人际关系,朋友宁缺毋滥,每月约一位朋友
  • 每天冥想至少 5 分钟
  • 收集提升幸福感的小技巧并记录
  • 每年至少会面一次财务顾问(或税务管理局)

收益率要素:

  • 每月至少四本书,投资类、行业趋势类为主,名人传记为辅
  • 每年至少参加一次研讨会
  • 每周一篇文章
  • 每天早上记日记
  • 每天浏览至少 9 家新闻媒体
  • 每周至少 2.5 本期刊(有的是半月刊)
  • 定期刷朋友圈

本金要素:

  • 核心,每年新增 25 万投资资本
  • 两个人均参加工作
  • 坚持规划执行预算
  • 每年检查一次保险
  • 每年评估一次投资平台

下一篇内容会整理一下思路,如何用五年计划更好的指导生活,以及如何与各种工具 App 相结合。