保险种类何其多，小到「身份证险」大到「寿险」，究竟哪个保险必要、哪个多余，有没有一个万能的判断方法呢？为了解决自己的保险选择困难症，我想出了一套标准的判断流程，买保险再也没纠结过。

对于任何保险，其实只需要问自己两个问题

1. 保险所保障的意外情况是否有可能在我身上发生？
2. 如果参加保险，我所面临的损失究竟能减少多少，实际保额是否超过五年收入？

只有两个答案均为「是」，这份保险才有必要。

保险所保障的意外情况是否有可能在我身上发生？

回答这个问题所需的时间基本不会超过 5 秒钟，如果答案为「是」，则进入下一步，为「否」，这份保险直接 PASS。示例 👇

如果参加保险，我所面临的损失究竟能减少多少？

可以简单理解为，保险的实际保额与年收入的比例。如果真的不幸发生了这种意外，保险公司能帮我承担多大的损失。

实际保额往往低于保险合同上的保额，比方说一种疾病治疗费用是 50 万，保险合同保额是 200 万，那么实际保额也只有 50 万。

我的判断标准是实际保额是否超过 5 年的收入，如果超过 5 年的收入，则投保，如果不及 5 年收入则放弃。

核心逻辑——概率与风险

保险问题，实际上就是概率与风险的问题。概率并不需要我们计算，具体数据保险公司已经算过了，作为消费者肯定概率劣势，即保险公司收到的总保费总是高于赔付金额，不然保险公司早就关门了。

比方说，一份意外险（意外死亡）保费 20 万，每年收费 20 元，收费仅为保额的万分之一。由此可以得出结论，普通人一年内出意外致死的概率一定是远低于万分之一的，和我们的日常认知也是相符合。

既然是概率劣势，保险买得越多亏得越多，在大样本的概率问题上，保险是个减法。凡是购买保险，概率上来讲，必然是亏损的。从这一点来看，保险的生意和赌场很像，只不过赌场的概率计算更简单，保险要难得多。

既然是亏钱，为什么还要买保险？因为，在小样本（个人）问题上，保险是个加法，小样本并不符合概率分布。

虽然保险在整体来看是赔钱买卖，但是在个人的角度，又是另一种情况。一些极端情况发生的概率低，造成的破坏却很大，大到我们没法承受。我只是一个学生，如果不小心烧掉实验室，上百万的赔偿款我是绝对没法承受的。就拿烧实验室这件事来说，发上在我身上的可能性几乎为零，但是事实上，实验室火灾几乎年年都有发生，只是看哪个人倒霉而已。谁愿意当这个倒霉蛋呢？

这种情况就需要保险来承担，我们以概率劣势为代价，获得保险公司的保障。所以，保险问题的核心是：保障是否能够弥补概率劣势，即一个减法，再一个加法，最后是正是负？。

只有当保险的实际保额可以保障我的「不可承受之重」时，保险才有意义；如果保险保障的风险，我自己就可以化解，那么这份保险就没有意义，是一份亏损，何必给保险公司送钱呢。

如何判断这个结果？用「保额 比 年收入」。这个比值大家也可以根据心理和承受能力自行调节，我选择的是 5 年。

如果我年收入 10 万，保险 A，保费 10 元，实际保额 10 万元，保险 B，保费 200 元，实际保额 100 万元，咋一看 A 比 B 划算。但是，我一定是毫不犹豫的选择 B，因为 B 的保额对我来说更有意义，如果真的发生意外，A 保险对我并没有很大的帮助，不值得我承担概率劣势；而 B 可以保障我的「不可承受之重」。

理论说了这么多，估计大家还是有些迷惑，用几个例子来说明判断的过程。下面的分析只是从我个人的情况出发，结论并不普遍使用，请根据自己的情况思考。

实例一：放弃「重疾险」，选择「医疗险」

最开始研究保险时，曾纠结于「重疾险」和「商业医疗险」，大部分的文章都建议两份保险都保，甚至认为「重疾险」优于「医疗险」。我的方法就是在那个时候总结成型的。

重疾险：只要确诊特定的重大疾病，立即赔付指定金额，这笔钱可以自行安排
医疗险：只对医疗费用进行报销

先回答第一个问题，没人能保证一辈子不生大病，对于两个保险答案均为「是」。

然后，我分析了市面上绝大部分的「重疾险」和「医疗险」，发现「重疾险」的实际保额最高为一次性 50 万，远远低于「医疗险」每年 200 万的保额，而保费却比医疗险高得多。

如果真的不幸检查出癌症，一次性 50 万的费用并不足够治疗，也就维持一两年。并且，根据我的计算，50 万比年收入的倍数会在最近几年快速缩小，未来 5 年总收入高于 50 万，低于 200 万。

所以，第二个问题，「重疾险」为「否」，「医疗险」为「是」。

综上所诉，我最终为父母投保了「医疗险」，放弃「重疾险」。

实例二：不买「奋斗无忧保」

保险中一个典型的错误想法是，「才 10 块钱，买不了吃亏」。但是，其实就和买 2 元彩票一个道理，本金虽少，到底亏不亏，大家心中都有数。

最近众安保险一直推广的「奋斗无忧保」 就是这么个例子，19.9 元保费，保 20 万。乍一看很划算啊，才 20 元，陪 20 万呢。但是，再看保险内容，「意外身故」或「突发急性病身故」才给保障。

对于第一个问题，是否会发生在自己身上，勉强算是通过了，就按照「是」来算。

再看第二个问题，20 万的保额真的有用吗？至少在我看来没有什么意义，人都没了，才给赔个 20 万有什么用呢？而且还必须是意外事故或者急性病，其他原因都不行。一个人遭遇这种意外的概率远远低于万分之一吧。

综上所诉，「奋斗无忧保」也是一个不划算的买卖。

实例三：小众保险，「身份证险」、「赏月险」等

绝大部分的保险都不能通过第二个问题，就拿「身份证险」来说，身份证丢了赔偿个 100 元到底有什么意义？（除了心理爽一下）买这些保险和买彩票是没有什么区别的。

总结

判断一份保险归根结底就是平衡概率与风险，作为消费者，概率一定是劣势，一份保险是否值得买，最后就是回归到「能够抵御多大的风险」。

个人收于越高，抵抗风险的能力越大，实际保额较高的保险才能匹配；个人收入相对较低，风险承受能力就低，这个时候保险需要的保额就较低，保额低费用也低，如果盲目选择高保额的保险，反而徒增经济压力。

保险一定是一笔稳赔不赚的买卖，所以，保险的重点不在全面，而在于必需性，攻敌所必救，守也是一个道理。