01 今年，中端医疗卷起来了

最近研究医疗险的时候，发现一个挺有意思的现象。

中端医疗险这个赛道，今年突然开始「打架」了。

众安出了尊享 e 生中高端 Plus，安盛在推智选无忧，几家产品你追我赶，保障一个比一个卷。

MSH 欣享人生这个老牌选手，做了整整十年，今年也被逼着交出了一份升级答卷。

结果呢？价格降了，保障反而更好了。

既往症版本的保费直接降了 30% 以上，标准版也在全线降价。保额从 150 万提到 200 万（计划B 800 万），免赔额从 1.5 万/3 万瘦身到 0/1 万/2 万，既往症额度从每年固定 5000 变成了递增到第四年全额赔付。

被竞争逼出来的升级，消费者反而成了最大的受益者。

今天这篇文章，我把欣享人生 2026 版拆开来帮你看看。

前半段聊 计划A，跟百万医疗险做对比，看看到底值不值得升级；后半段聊 计划B，跟市面上主流的中端医疗做横向对比，帮你搞清楚该怎么选。

先说一个背景信息：欣享人生这个产品 2016 年就有了，到今年刚好十年。

十年间一直在迭代升级，老客户也能跟着升级，保费不涨反降，单笔最大理赔 170 万，之后还在正常续保。没有出现过因为个人理赔多就单独涨价的情况。

这在医疗险市场里是很少见的。大多数医疗险出新版本，大概率都是涨价的。

MSH 欣享人生 十年迭代时间线

02 计划A：用百万的预算，买中端的保障

如果你正在考虑买百万医疗险，或者已经有了一份百万医疗但总觉得哪里不够用，计划A值得你认真看一看。

它的定位很明确：百万医疗险的升级版。

我从五个维度帮你拆解一下，为什么这么说。

▍价格：50 岁以后，中端比百万还便宜

费率对比：欣享人生 计划A vs 其他百万医疗险（统一 1 万免赔，单位：元/年）

40 到 50 岁之前，欣享人生 计划A的保费比百万医疗险高。

但 50 岁以后就完全反过来了。

每一个年龄段，欣享人生计划A·标准的保费都比百万医疗险低。到 70 岁，欣享人生A·标准是 2740，好医保是 5167；到 80 岁，欣享是 3618，好医保已经到 9822。

越往老年，百万医疗比中端贵得越多——80 岁时贵了一倍还多。

而且只要 45 岁前买上，就可以一直续保下去。

翻译一下就是：如果你现在 40 岁以下，趁年轻买上，长期来看保费反而更低。

▍医院范围：这是中端和百万最核心的区别

医院和药械范围：欣享人生 计划A vs 其他百万医疗险

百万医疗险的标配是二级及以上公立医院普通部。特需部不管，国际部不管，私立医院不管。

欣享人生 计划A覆盖所有公立医院，包括特需部、国际部、VIP 部。另外还拓展了指定私立医院，主要是卓正医疗系列和一些比较知名的新锐私立医院。

数量不算多，四五十家，但跟百万医疗险拓展的那些平价私立院完全不是一个层级。

百万医疗拓展的私立医院，跟公立大差不差，一样受医保 DRG 和集采政策限制。欣享人生拓展的虽然少，但更精，包含一些有新技术、有好设备的私立医院。

为什么医院范围这么重要？

现在医保 DRG 控费越来越严，大额费用在公立普通部越来越难开出来，很多会被分流到特需部或者门诊自费。如果你的医疗险不覆盖特需，这部分费用就得自己扛。

百万医疗险天然不涵盖特需。有些产品可以通过加油包拓展，但大多只限重大疾病或特定疾病，而且要额外加钱。

欣享人生是天然包含在主险责任里的，不限疾病。

需要注意的是，计划A除外了三家医院的特需：北京中日友好、北京协和、上海华山。但对于本来打算买百万医疗的人来说，全国 99% 以上其他医院的特需都能用，除外三家影响不大。

▍免赔额：这块最容易被忽略，但实际影响最大

先解释一下「免赔额」这个概念，如果你已经知道可以跳过。

免赔额就是保险不赔的部分，需要你自己掏的钱。百万医疗险通常是 1 万免赔额，也就是说住院花费里，有 1 万块钱得你自己承担，超过 1 万的部分保险才开始赔。

百万医疗险的 1 万免赔额，是绝对免赔。不管医保报销了多少，这 1 万都得你自己掏。

欣享人生 计划A的免赔额可选 1 万和 2 万，但关键区别在于：免赔额可以通过医保报销来抵扣。

举个例子你就明白了。

你住院花了 5 万，医保报销了 1.2 万。

如果是百万医疗险：剩下 3.8 万里面，你还得自己承担 1 万免赔，保险只赔 2.8 万。

如果是欣享人生：医保报销的 1.2 万直接抵扣免赔额，免赔额已经被覆盖了，剩下的 3.8 万保险全赔。

算一笔总账：

百万医疗险保费约 2000 + 1 万绝对免赔 = 生病那年医疗支出成本 12000

欣享人生保费约 2500 + 医保抵扣后变相零免赔 = 医疗支出就是 2500

怎么算都是后者更划算。

另外还有一个亮点：癌症免赔豁免。确诊癌症后，后续所有癌症相关治疗零免赔。癌症是最高发的重疾，而且抗癌往往是长期的事情，有客户已经抗癌将近八年，后面所有癌症治疗都是零免赔，非常人性化。

▍既往症可保：2026 版最大的升级之一

先解释一下「既往症」。

既往症就是你投保之前已经有的健康问题，比如结节、息肉、三高这些。百万医疗险对既往症的态度很简单：不保。一旦有了这些检查异常，相关部位被除外。

欣享人生 2026 版三个版本都可以保既往症。规则是这样的：

经过医学核保通过后，前三年每年递增额度。第一年给 5000，第二年 1 万，第三年 15000。第四年开始，赔付至最高保额 200 万。

跟其他产品对比一下就知道这个有多能打：尊享 e 生 Plus 和安盛智选，前三年既往症完全没有任何额度，第四年才开始可保。

欣享人生从第一年就有可赔额度，虽然不多，但至少不是零。对于有既往症的人来说，这个差距是实实在在的。

▍康复治疗不限天数：今年最大的新增责任

手术、化疗或住院后需要康复的，医生制定的康复计划全额赔付，没有天数限制。

这个有多稀缺？百万医疗险即使拓展康复，也限 16 种特定疾病且首次确诊 180 天内。MSH 家的高端医疗精选和经典，很多都限 90 天。

但欣享人生 计划A，不限天数。在同价位的产品里，这也很少见到。

▍其他几个加分项，简单提一下

药械范围方面，计划A包含大陆药械和境外药械（通过博鳌乐城医疗先行区和大湾区港澳药械通政策，在国内就能用到境外新锐药品）。

不绑定医保身份，没有医保罚则。百万医疗险区分有社保和无社保版本，无社保版贵将近两倍；欣享人生不区分身份，不刷医保也 100% 报销。

CAR-T 细胞免疫疗法和基因疗法，欣享人生没有明确免责，可以正常赔付。百万医疗险都有免责且限清单。

床位费日限额 1500，可以住单人间。现在很多医院的儿童病房都换成了单人间，百万医疗险最多报双人间，这个差距住一次院就能感受到。

03 计划B：三款中端医疗，到底怎么选

如果你的预算稍微高一点，或者已经在看中端医疗了，想知道几款主流产品到底怎么选，这部分是给你的。

我选了市面上最有代表性的三款来做对比：欣享人生 计划B、尊享 e 生 Plus2025、安盛天平卓越环球智选住院。

投保规则：欣享人生 计划B vs 其他中端医疗险

▍既往症规则：三家差异最大的地方

安盛智选无忧只有 3 条简易健康告知，符合就能投保，第四年开始既往症可保可赔。不符合的话一票否决。

众安尊享 e 生中高端 Plus，健康告知相对宽松，没有问询到的既往症以及通过核保除外的既往症，第四年开始可保可赔。

欣享人生 计划B介于两者之间。等待期 30 天后就给 5000 额度，第二年 1 万，第三年 15000，第四年赔付至最高保额 800 万。但必须经过完整的医学核保。

简单说：安盛和众安前三年零额度，欣享人生从第一年就有钱赔。但欣享人生的核保要求更严格。

▍医院和药械范围：尊享 e 生 Plus 做得最好

医院和药械范围：欣享人生 计划B vs 其他中端医疗险

尊享 e 生 Plus 覆盖二级及以上医保定点医院，还能拓展 118 家较贵的私立医院，28 种特定疾病可以去美国、日本、香港的境外医院。大陆药械全覆盖，特定疾病可对接全球药械。

欣享人生排第二。私立医院拓展的不多但比较精品，境外医疗限定条件更严（必须癌症且已接受三线治疗），但境内的博鳌乐城和港澳药械通都包含。

安盛智选排最后。拓展的私立医院主要是平价私立，没有境外医疗责任。

坦白说，如果你最看重药械范围和全球医疗资源，尊享 e 生 Plus 是最好的选择。

▍免赔额豁免：众安做得最好

通用赔付规则：欣享人生 计划B vs 其他中端医疗险

尊享 e 生 Plus 普通部所有治疗不管一般疾病还是重大疾病都零免赔，特定疾病去国际部、特需部、私立医院甚至境外医院也零免赔。

欣享人生是癌症后第二年起针对性治疗零免赔。

安盛智选是固定免赔额，选多少就是多少，不豁免。

▍价格：欣享人生的优势在这里

价格得在同档下比才公平。三款标准版唯一都有的免赔档是 0 免赔，而且保额要对齐——欣享 B 是 800 万，对应尊享的计划二（同样 800 万）。按这个口径（0 免赔、800 万）拉出来：

保费对比：欣享人生 计划B vs 其他中端医疗险（0 免赔、800 万同档，单位：元/年）

30 到 40 岁，三家基本打平；50 岁以后欣享 B 明显更便宜，而且越往后差距越大——到 70 岁欣享 13005、尊享 19017、智选 18579。安盛智选不管哪个年龄段都更贵。

要说清楚一点：尊享还有个保额 600 万的计划一，年轻段会比欣享便宜，但保额低一档

那欣享 B 自己到底多少钱？标准版有 0 / 1 万 / 2 万三档免赔，既往症版有 1 万 / 2 万两档（没有 0 免赔），价格如下：

欣享人生 计划B 自费费率（标准版 / 既往症版）（单位：元/年）

同一个年龄，既往症版比标准版的 1 万免赔档大概贵三成——这是核保通过后能保既往症要付的代价。

▍康复治疗：欣享这块拉开差距

住院和特定门诊：欣享人生 计划B vs 其他中端医疗险

先看我们最想让你注意的一行——康复治疗。手术、化疗、住院后要做康复，欣享人生 B 全额赔付、不限天数；尊享 e 生 Plus 限 60 天，安盛智选既往症版干脆不保。康复常常是长期的事，60 天和不限天数，差的可能就是大半年的自费。

同一张表里，欣享还有几处住院相关责任更扎实：耐用医疗全额（尊享限 10 万、智选限 3000）、人工器官不限清单（尊享限 9 种）、门诊手术全额（尊享和智选都有除外）。

当然不是样样领先。意外门诊、精神心理治疗，尊享有、欣享和智选没有；基因和细胞免疫这类未来新疗法，三款现在都还没真正纳入，谁对接得快得看后续迭代。

但回到当下最高频的住院康复场景，不限天数这一条，三款里目前只有欣享做到。

▍免赔额切换：欣享人生和安盛智选标准版最自由

续保时可以免核保切换免赔额。比如家庭保费压力大了，可以先选 2 万免赔降低保费，等真的需要治疗了再调回 1 万免赔。

众安目前只支持免赔额升级，不支持降级。

04 所以，你该怎么挑？

聊了这么多，帮你把"谁该买什么"理清楚。

先按需求看大方向：

如果你最看重药械范围、更多私立医院、全球医疗资源 → 尊享 e 生 Plus 是最好的推荐。

如果你只考虑境内医疗、预算没有那么多、看重性价比 → 欣享人生 计划B是目前市场上性价比最高的中端医疗。

如果你身体状况比较差，过不了人工核保 → 安盛智选既往症版是没办法的选择，但你需要接受它没有免赔豁免、既往症版不保康复、药械范围也更弱的代价。

再具体到欣享人生这两个计划，对号入座：

计划A适合： 本来打算买百万医疗险、预算不高但想要更好保障的人；45 岁以下、趁年轻买上的年轻人和家庭；觉得百万医疗 1 万绝对免赔太肉疼的人。如果有结节、息肉、三高等既往症、预算又有限，可以走 计划A既往症版。

计划B标准版适合： 预算稍高一点，想要更全面的中端医疗保障；看重特需部、国际部就医体验的城市中产；想要免赔额灵活切换的人。

计划B既往症版适合： 有结节、息肉、三高等既往症，被百万医疗除外过的人；愿意配合医学核保、换取既往症可保的人。

05 写在最后

欣享人生这个产品做了十年，今年被竞争逼着做了一次大升级。价格降了，保障更好了，既往症额度翻了好几倍。

对于百万医疗险的用户来说，计划A保障明显更好，前期保费会高一些，但趁年轻买上、长期持有，50 岁以后续保反而比百万更便宜，值得认真看一看。

对于已经在看中端医疗的用户来说，计划B在性价比上目前是最能打的，除非你特别看重全球药械，否则欣享人生大概率是更优的选择。

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