算不清人生的账单
“话说老板去哪儿了？”
上个周末一直在加班，今天总算换来半天假期，而来到“半溪”咖啡店打发时间，迎接我的只有小兔。“他午高峰去送外卖了，最近旧书卖不出去，他说要多攒点钱给我发工资。”
“估计是匠仔怂恿他的，”我接过小兔递给我的苹果冰美式，吐槽说，“匠仔之前还特地计算了一下，在众包平台送外卖，基本上就是一小时20元，他做校对也差不多是这点钱，但送外卖的钱第二天就可以到账，也可以马上提现；校对费快则几个月，慢的话甚至要拖几年呢。”
“不过匠仔也没有把时间都花在送外卖上吧，前几天周末你不是加班嘛，匠仔在这里疯狂赶校对进度呢，”小兔好奇地问我，“你从经济学的校对帮我分析分析呗。”
“你怎么知道我打算和你聊这个？”我好奇地从包里拿出一本《赤裸裸的经济学》递给闺蜜，“一定是匠仔泄的密，对吧。”
“还得是你慧眼如炬，”小兔先拍了一记彩虹屁，然后解释说，“匠仔做校对，做着做着就看起了电子书，我问了才知道这是他在网上约的经济学书籍，大概是想和你有共同话题吧。”
“呃，说实话，相比经济学教材，这本书还是很通俗易懂的，”我语气也不自觉地温柔起来，“比如你最害怕的数学公式就一条也没有，作者查尔斯·惠伦还找了各式各样的奇闻趣事，作为案例来把经济学的各种概念分享给读者——比如，什么是经济学？”
“所以，什么是经济学？”小兔闪着无辜的眼睛，一副好奇宝宝的样子。我忍不住笑出声来，“举个简单的例子，你给A出版社翻译一本书，对方给你一万元的报酬，给B出版社翻译差不多内容和字数的一本书，对方给你两万元的报酬，你选哪家出版社呢？”
“Of course A。”
“没错，在经济学家看来，每个人都会选A，也就是说‘每个人尽可能使自己的境况变得更好。用专业术语讲则是追求个人效用（有点类似于“幸福”的概念，只是范围更宽泛些）最大化’。通俗点说，就是在其他条件差不多时，每个人都会选择带来更多回报的选项，”我果断“卖队友”，拿不在现场的男朋友举例，也不知道他会不会打喷嚏，“匠仔一开始做校对时，那家出版社只给他千字1.5元的校对费，他后来找到了至少能给出千字4元的出版社，就再也没接过第一家出版社的稿子。”
“可你刚才说，匠仔做校对和送外卖，每小时的收益是相同的，甚至送外卖还因为到账快更胜一筹，”小兔表示不解，“那为什么匠仔依然选择把一部分空闲时间拿来做校对，而不是都用来送外卖呢？”
“那是因为‘带给我们效用的东西并不一定是物质商品’，”我替匠仔解释说，“惠伦在书里就拿教低年级高中生数学和推销骆驼牌香烟为例——后一项工作的收入肯定更高，而前者将提供更大的‘精神收益’。对于匠仔来说，做校对的同时他读完了一本书，收获了许多知识，这是送外卖所不能提供的——因为处于紧张的精神状态中，他连播客也听不进去。当然，在上下班的时候送顺路的外卖，他也能保证自己的运动量，避免因久坐而变胖。”
“也就是说，做校对更有情绪价值吧，”小兔巧妙地用自己的话理解了经济学概念，“就像我卖咖啡其实卖不了多少钱，折算一下后比做翻译要少很多，但是长时间翻译让我头昏脑涨，不定时地做几杯咖啡能让我换换脑子。”
“惠伦在书里举了汤姆·克鲁斯为例，”我想了想又补充说，“是个特别特别帅的电影明星，你想象成你喜欢的王鹤棣就行。他说，为什么汤姆·克鲁斯不去推销汽车保险？因为市场会将资源配置到生产效率最高的地方。对于我们来说，时间就是资源。同时市场又激励着个人为自己获取最大利益而努力。换言之，当你把所有时间都拿来做翻译，你的生产效率就会出现下降，反而不如你将翻译和泡咖啡搭配着来做，这样你在单位时间内反而能获得更大的收益。”
“你们搞经济学的，说话就是有道理，”小兔端出蛋糕企图诱惑我，“能不能再透露一下最近买什么股票，或者买什么基金能赚钱？到时候收益分一半。”
“你当我神婆啊，”我差点把蛋糕拍到闺蜜脸上，“要不你在店里卖柚子冰淇淋吧。”
“为啥是柚子冰淇淋啊，这个好吃吗？”
“这是美国的一个减肥梗，”我耐心地给小兔解释，“美国的女学生当中曾经流行过一种减肥食谱，就是通过吃大量的柚子和冰淇淋来减重。这就和外卖大战时大家囤奶茶一样，根本不可能减肥，但在惠伦眼里，通过对未来的预测来进行投资，比如前段时间ALL IN雅鲁藏布江工程概念股，其实就是‘柚子和冰淇淋’。”
“可年初你不是让我买人工智能，真的赚钱了呀。”小兔恨不得抱住我胳膊，让我透露一点“商业机密”，可惜真没有。
“我国股市不同于美股这个相对成熟的市场，还是有可能赚投资者情绪的钱的，”我想了一下，补充说，“其实我真的并不知道‘六小龙’究竟有多厉害，但我猜测大家一定会去追捧它们，市场也会炒作热点。就赌了一下，侥幸成功了。但是从根本上来说，我的投资理念和惠伦差不多，追求缓慢的稳步积累，通过资产配置来分散风险。经济学认为‘多样化的资产组合会大大降低损失惨重的风险，而同时又不降低你的预期回报’。”
“就是你之前说的股债平衡对吧。”小兔举手表示自己是好学生，还记得这个投资理念。
“其实股债还可以分出很多，”我指着惠伦书中的“1万美元”举例说，“比如股票有大盘股、小盘股、境外股票，债券有长期债券、短期债券。不过我最感兴趣的是‘巨灾债券’。”
“这是什么？从未听过啊。”小兔继续充当“好奇宝宝”。
“你有没有想过这么一种情况，美国的保险公司是可以为灾难投保的，如果发生了极端灾难，光赔偿金就可以让保险公司破产，”我解释说，“所以保险公司就想办法给自己买了一道保险，也就是发行巨灾债券。在没有灾难发生时，购买巨灾债券的投资者可以获得相对可观的收益，比购买其它债劵回报率明显高得多；而一旦发生自然灾害，投资者将损失部分本金，乃至全部本金。”
“感觉有一点像‘对冲’的理念呀，保险公司适当减少了自己的收入，却避免了极端情况下的大额损失，”小兔好像突然想起了什么，笑着说，“老板说他买足彩，一般都是买自己支持的球队输球的，这样球队赢了，他损失一点钱也不会放在心上；如果球队真的输了，他还能拿点钱弥补一下受伤的心灵。”
“这么说也对，但我的关注点在于，巨灾债券和其他债券的盈利机制完全不同，所以它们是‘零相关’资产，”我继续给闺蜜上投资课，“既然要分散投资，就要尽可能降低投资种类的相关性，要不然就会变成鸡蛋放在多个篮子，而篮子在同一辆车子上的情况了。所以我让匠仔A股买一点，美股也买一点……”
“还有债券，REITs也买一点吧，”小兔自豪地表示自己都会抢答了，“话说回来，你们有在考虑生孩子的事吗？我爸妈意思是既然关系定了，差不多就可以结婚生娃了，现在国家又推出了一系列的激励政策，感觉就是在催生呢。”
“你想生就生呗，我又不拦着你，”我暗自叹了口气，“我还没想好，要不要过几年再结婚。”
惠伦在书中对美国的生育率下降作出解释：
现在抚养一个孩子比50年前要昂贵得多。这并不是因为小孩的喂养成本或为小孩添置衣物的开支更高。事实上，这种成本在下降，因为我们制造诸如食品或衣物这类基本消费品的生产效率提高了。然而，如今抚养孩子的主要成本在于，为了在家照看小孩，父母（特别是母亲）通常辞去工作或减少工作时间，这会大大减少工作收入。与以前相比，现在的女性有更好的就业机会，所以，她们放弃工作所付出的成本越来越高。
惠伦的一个邻居曾经是一位神经专科医生，在美国至少是中产阶级，但在她第二个小孩出生后，她决定待在家里。惠伦就评价说“放弃做神经专科医生的代价是很高的”。
而让我迟迟下不了决心的另一因素是“公司更喜欢雇用男性员工”，惠伦以一家小型律师事务所为例，当出现一男一女两位同样优秀的应聘者时，“我认为理性的选择是雇用这位男生”。惠伦的理由是“妇女依然承担抚养小孩的责任”，而且“只有女性应聘者会要求休产假。更重要的是，在孩子出生以后，她可能不会回来工作，这给公司带来了招聘、雇用和培训另一个律师的新成本”。
这公平吗，当然不公平，惠伦也承认这一点，他甚至还强调了这并不合法。然而，这不公平、不合法的做法，却是合乎逻辑的。我的感性让我忍不住破口大骂，我的理性却让我不得不承认这一点。惠伦在另一章节中以詹姆斯和乔丹这样的篮球巨星为例，指出“一个人只需要比其他竞争者稍胜一筹，就可以获得可观的收入”，那么在职场中，男性求职者天生就比女性求职者“胜了不止一筹”，那么他们无疑更有求职优势。
有没有解决办法呢？惠伦提出了一个似乎很简单的政策：一笔昂贵但可收回的“产妇金”。如果女职工在孕后回来工作，那么就可以得到它，否则就得将它归还给公司。惠伦认为，这个简单的政策几乎给了我们想要的一切。“企业不再担心为那些不回来工作的妇女提供津贴。事实上，它使得公司提供更慷慨的津贴，而员工也没有拿钱跑路的激励。”
那我国为什么没有这样的政策呢？
匠仔告诉我，我国相关法律法规对怀孕的女职工是有保护的，比如用人单位不能开除怀孕的女职工。在这一前提下，“产妇金”政策在我国就不可能存在。
但歧视存不存在呢？当然是存在的。匠仔私下里就告诉我，他考编时，笔试分数并不是最高的，之所以能够“上岸”，性别优势在其中发挥了很大作用。
但从另一方面来说，国家通过激励政策，刺激年轻人生育的积极性，其实在欧美和日本并不是什么新鲜事。而在我国，“孩子从呱呱坠地起就领钱”也正逐步成为现实（虽然我和匠仔吐槽说每月领到的津贴还不够买一罐好点的奶粉）。就像保护黑犀牛必须给当地居民一些激励，使他们更希望黑犀牛活着一样。要想通过刺激生育实现人口增长，也需要制定更加合理的一系列政策。
但是，发钱了，年轻人就会生孩子吗？
有一种说法就是，低生育率是由现代年轻人，尤其是女性，教育程度提升所导致的。这显然是把帽子扣在女性身上，将女性物化为生育机器。幸好有研究证明，这个说法根本不是事实。高学历女性的生育率与所有其他类型的情况相比并没有不同。也就是说，不论男女有没有读很多书，不论收入谁高谁低，生育率都一样逐年下降，而且到现在数值都一样低。
其实，对于年轻人来说，问题不是不生孩子，而是为什么要生孩子。
惠伦以美国为例，指出在工业化国家中，拥有大家族所产生的经济利益逐步消失了。年幼的小孩不再帮助家里在外务工或为家里赚钱了。现在的社会不再需要养育许多孩子，以确保孩子的存活率，也不需要有足够的后代来供养我们的退休生活。而在我国，相对于我们父母一辈兄弟姐妹众多的情况，现在生孩子，除了从拥有孩子中获得巨大的乐趣外，更多地是“完成任务”，也就是完成“传宗接代”的任务。
匠仔母亲还曾经试探性地问我要不要换个更加舒服的工作，比如也考个编。言下之意就是早点生孩子，尽量生二胎乃至三胎。
厌恶的话梗在喉咙里，却说不出来。
哎，要是像小兔那样无忧无虑，想生就生，那样就好了。
我把杯中已经完全没有冷意的咖啡喝完，今天的美式可解决不了我的心事呢。
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